Дебетовая карта — банковская платёжная карта, которая используется для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в банкоматах. Такая карта позволяет тратить средства только в пределах доступного остатка на лицевом счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт состоит в основном в замене бумажных денег и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента.
В отличие от кредитных карт по дебетовым картам невозможно использование денег, предоставленных банком.
Кредитная карта — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит, исходя из платёжеспособности клиента.
Каждая карта, будь то кредитная или дебетовая, имеет свой номер. Номер представляет собой цифровые коды на лицевой стороне карты. Часто бывает выпукло выдавлен (эмбоссирован) на карте.
В номере карты содержится полезная информация:
- код банка — эмитента карты;
- код платёжной системы;
- регион выпуска;
- контрольный код.
Номера карт в России, как правило, состоят из (16) цифр, однако бывают тринадцати- и девятнадцатизначные номера.
Если по дебетовым картам клиент тратит свои средства, то по кредитным картам расходуются средства банка. В связи с этим возникает необходимость погашения задолженности по карте.
Порядок погашения задолженности отражён в договоре, заключённом между банком и клиентом.
Если в составе платежа отсутствуют комиссии, значит, первоначально уплачиваются проценты, а уже оставшаяся сумма покрывает основной долг.
Иными словами, те средства, которые клиент потратил собственно в магазине, зачисляются в самую последнюю очередь. По этой причине нет особого смысла вносить незначительные суммы, неспособные покрыть минимальный платёж со всеми процентами и прочими начислениями со стороны банка, так как долг может не уменьшиться. Лучше подкопить и заплатить в полном объёме хотя бы разрешённый минимум.
Важный момент: при наличии просроченной задолженности сначала деньги распределяются на все пени и штрафы, начисленные в качестве порицательной меры, затем — на погашение просроченных процентов, далее — на просроченный основной долг и только потом — на начисленные текущие проценты и текущий основной долг.
Сроки погашения по кредитным картам практически во всех банках одинаковы — до (25) либо до (30) числа следующего месяца. Нарушать их нельзя, так как неминуемо последуют штрафы и пени.
Обрати внимание!
Однако есть исключения по срокам погашения кредитной карты с льготным периодом.
Льготный период — это период времени, когда пользование кредитом по кредитной карте осуществляется беспроцентно.
Обычно такое время составляет от (30) до (55) дней, по некоторым картам — до (100) дней. Главное — погашать всю сумму задолженности до наступления последнего дня льготного периода.
Если погасить задолженность в период действия льготного периода, то вы вернёте ровно столько средств, сколько потратили.
Способы погашения кредитных карт:
- наличными через терминалы банков;
- наличными в любом отделении банка;
- платёжным переводом из другого банка;
- посредством почтового перевода денежных средств;
- через электронную денежную систему;
- со своей дебетовой карты через интернет-банкинг.
Если вы не можете погасить всю сумму задолженности сразу, то вам необходимо внести минимальный платёж по карте.
Обрати внимание!
После погашения кредита кредитной картой можно пользоваться до окончания срока её действия.
Где находится номер банковской карты
Банковская кредитная карта представляет собой пластиковый прямоугольник, содержащий на обеих сторонах различные надписи (название банка, имя своего владельца, разнообразные цифры и прочее). Немногие из нас, обладателей таких карт, интересуются информацией, которая имеется на этом небольшом кусочке пластика. А некоторые даже и не подозревают, что за цифрами, составляющими номер карты, скрываются весьма важные данные. Однако знать эту информацию все же следует.
Номер кредитной карты находится на ее лицевой стороне. Он может быть напечатан либо выдавлен на пластиковой поверхности. Состоит, чаще всего, из 16 цифр. Намного реже – из 13-ти или 19-ти. Каждая его цифра имеет свое значение и несет в себе определенную информацию.
Немного о терминах
Для того чтобы хорошо разобраться в информации, которая «зашифрована» в номере кредитной карты, давайте разберемся с некоторыми терминами. Кредитные учреждения, выпускающие пластиковые карты, руководствуются в своей работе не только законом «О банках и банковской деятельности» (ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г.), но и «Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (№ 266-П от 24 декабря 2004 г.). Основными понятиями, которые содержатся в этих документах и в которых должен разбираться человек, имеющий «кредитку», являются следующие:
- Кредитная карта – она подразумевает выдачу кредита, имеющего возобновляемый лимит. Пользование данным банковским продуктом состоит в том, что клиент, имеющий «кредитку», может рассчитываться ею в рамках установленного денежного лимита: делать покупки в магазине, снимать средства через банкомат или кассу, осуществлять онлайн-расчеты, оплачивать коммунальные услуги и прочее. На все эти операции банком «выделяется» некоторая сумма, в рамках которой клиенту и разрешается осуществлять платежи. Когда заемщик выплачивает сумму непогашенного остатка и средства вновь поступают на карточный счет, линия считается восстановленной: деньгами можно снова пользоваться, но, опять-таки, строго в пределах лимита.
- Владелец кредитной карты – человек, которому карта выдана. Он несет всю ответственность за операции с «кредиткой» и обязан в случае появления непогашенного остатка внести деньги в установленный договором срок. Кроме того, он должен осуществлять все обязательные платежи по комиссиям, начисленным процентам, штрафам и пеням (если, конечно, они имеются).
- Эмитент – организация, которая осуществляет выпуск карт: под этим понятием подразумевается банк или какое-либо кредитное учреждение. Данная структура несет ответственность за взятые по отношению к владельцу карты обязательства.
- Продавец – физическое или юридическое лицо (человек, предприниматель, организация), которое осуществляет прием данной карты для оплаты реализуемых им товаров или услуг.
- Кредитный лимит – сумма кредитных средств, которая доступна владельцу карты для проведения операций по расчетам.
- Платежный период – время, в течение которого израсходованные клиентом средства по карте должны быть возвращены. Чаще всего данный период составляет один календарный месяц. Это означает, что один раз в месяц (в установленный в договоре срок) заемщик должен погашать свои обязательства по имеющейся у него карте.
- Персональный идентификационный номер (PIN-код) – это уникальный набор цифр, который позволяет владельцу карты получить доступ к средствам, содержащимся на ней. Этот код клиент использует каждый раз, когда хочет снять денежные средства в кассе, банкомате, произвести расчеты при помощи карты в магазине и т. д. Данный номер компьютерная система банка выдает в автоматическом режиме.
Знаки и группы в номере карты
Номер кредитной карточки формируется следующим образом:
- 16-значный номер представлен 4 группами, по 4 цифры в каждой;
- 13-значный также состоит из 4 блоков, при этом 1-й содержит 4 цифры, а остальные 3 – по 3 знака;19-значный номер представлен 5 группами, при этом 4 содержат по 4 цифры, а 1 группа – 3 цифры.
«Пластик» с 13-ю знаками выпускался в более ранних кредитных программах банков. Сегодня же, в основном, можно встретить 16-значные кредитки. Карта с 19-значным номером свидетельствует о том, что она была выпущена в рамках определенной «подпрограммы» кредитного учреждения.
Разгадываем 16-значный шифр по фото
Перед вами пример номера кредитной карты. Комбинация цифр, содержащихся на карте, никогда не повторяется. Программа, ее создающая, использует математический алгоритм, способный генерировать уникальные варианты номеров. Так, цифры, нанесенные на 16-значном «пластике» кредитной карты, означают следующее:
- 1-й знак рассказывает, представителем какой платежной системы является кредитка («3» означает American Express, «4» – VISA и «5» – MasterCard);
- 2, 3 и 4-я цифры дают нам информацию о том, какой именно банк осуществил выпуск карты (эти три знака являются определенным номером конкретного банковского учреждения);
- 5 и 6-й знаки представляют собой дополнительный идентификатор банка или кредитной организации;
- 7 – 15-я цифры – это уникальный номер «хозяина» счета;
- последний знак – контрольный.
Первые шесть цифр относятся к информации о банке, поэтому они называются банковским идентификатором, или проще – БИН. Кроме цифр «3», «4» и «5» 1-й знак может содержать и другие цифровые коды. Например, «1» или «2» говорят о том, что «пластик» имеет отношение к авиаиндустрии; «3» означает, что выпуск карты относится к туристической или развлекательной отрасли; «6» свидетельствует об отношении карты к банковской или торговой сфере; «7» – об отношении к топливным корпорациям; «8» – к телекоммуникационному сектору, а «9» – к государственному.
Как проверить подлинность карточки по ее номеру
Для того чтобы убедиться в подлинности «кредитки», не требуется идти в банк или какую-либо другую специальную организацию: процедуру проверки можно осуществить самостоятельно. С помощью описанной ниже методики проверяются карты любого типа: MasterCard, Visa, Maestro. И разработана она именно для того, чтобы каждый держатель «кредитки» смог быстро, без специальных знаний определить ее подлинность.
Итак, начинаем «читать» номер с левой стороны, группируя цифры по две. Каждый из «правых» цифровых знаков номера «пластика» умножаем на два. Каждое из полученных значений приводим к одноразрядному числу (например, после умножения числа «8» на 2 получается «16», а конечное число считаем как 1+6, т. е. искомое число – «7»). Затем следует взять все «левые» цифры и также сложить между собой. После этого обе высчитанные таким способом суммы складываются. А окончательный результат следует разделить на 10. Если получилось число без остатка, то карта подлинна.
Если же, произведя все расчеты, оказалось, что конечная сумма нацело на 10 не делится, необходимо обратиться в тот банк, который выдал данную карту и узнать, почему она не проходит арифметическую проверку. Возможные причины: карта бракованная или к ней «приложили руку» мошенники. В любом случае вам необходимо прояснить ситуацию.
Другие знаки, имеющиеся на карточке
На кредитках кроме их номера имеются еще некоторые обозначения и знаки:
- 4 цифровых символа, расположенных сразу под номером (это продублированные первые четыре знака номера карточки, они будут отображаться на любой платежной квитанции, выданной по карточному счету).
- Код CVC или CVV (расположен на обратной стороне «пластика») предназначается для защиты денежных средств от мошеннических деяний. Содержит 3 знака.
- Имя владельца карты.
- Срок окончания карты (чаще всего указан на лицевой стороне).
Правила безопасности
Для того чтобы пользование вашей кредитной картой доставляло вам только положительные эмоции, не забывайте о простых правилах, которые не так трудно выполнить:
- Производя операции по карте, скрывайте ПИН-код и ее номер.
- Многие люди, имеющие кредитную карточку, считают, что единственным залогом неприкосновенности их средств является хранение в тайне ПИН-кода. Безусловно, это важно, но недостаточно: опытные мошенники могут получить доступ к средствам и без этого кода. Любые данные о карте категорически нельзя разглашать или давать переписывать кому бы то ни было. Зная их, можно провести по вашему счету операции, даже не имея карту на руках.
- Делая покупки через интернет, пользуйтесь только проверенными сайтами.
- Собираясь снять деньги через банкомат, обратите внимание, не выглядит ли он подозрительно или необычно: нет ли на его клавиатуре или приемнике каких-либо накладок, нет ли дополнительных камер. Не пользуйтесь банкоматами в безлюдных и подозрительных местах.
- Относитесь к карте бережно, старайтесь ее не терять. А если это случилось, незамедлительно сообщите об этом в банк. Проинформируйте свой банк также в случае, если вы считаете, что какие-либо данные вашей карты стали известны посторонним лицам.
Еще больше материалов по теме в рубрике: «Банковские карты».
Самые важные секреты банковской карты — понятно и просто
Когда пользователь получает банковскую карту, он автоматически становится владельцем сразу нескольких цифровых комбинаций. В их число входят:
- номер банковской карты, указанный на ее лицевой стороне;
- номер счета, указанный в реквизитах счета;
- персональный пин-код;
- трехзначный идентификационный номер на обратной стороне карты.
Здесь нет ни одной случайной цифры. Все они нужны и важны.
- Из чего состоит номер банковской карты
- Что определяет первая цифра номера банковской карты
- Что такое банковский идентификационный номер (БИН)
- На что еще указывает номер банковской карты
- Зачем и как проверять номер банковской карты
- Как работает магнитная полоса банковской карты
- Как работают бесконтактные банковские карты
- Почему CVC-код так важен
- Как обезопасить свою банковскую карту от мошенников
- Что такое 3D Secure и как это работает
- Как современный смартфон заменяет банковскую карту
- Выводы и советы
Номер, который напечатан или выдавлен на карте, включает в себя следующие числовые значения:
- идентификатор банка;
- разновидность банковского продукта;
- последнюю контрольную цифру, позволяющую проверить, действительна ли банковская карта и «правильна» ли она.
Числовые значения индексом определяются конкретным банком.
Первая цифра на карте представляет собой первый символ в банковском идентификационном номере (БИН). Эта комбинация чисел является уникальной для каждого банка и не имеет отношения к безопасности пользователя. Однако в последнее время выпускаются банковские карты, на которых на пластик нанесен только БИН, а полный номер карточки указан в бумажных документах.
БИН, или банковский идентификационный номер — это комбинация цифр, под которой финансовая организация числится в специализированной международной базе данных. Эта последовательность чисел встречается и в других реквизитах банковской карты, необходимых для получения или отправки денежных переводов. Узнать или проверить номер БИН можно, связавшись с сотрудниками конкретного банка.
Начиная с седьмой цифры и заканчивая 15-й, в каждом символе зашифрована нужная и важная для пользователя информация, включая:
- тип банковского продукта (например, тип вклада или кредита);
- валюта, в которой храниться вклад пользователя или был выдан кредит;
- регион проживания пользователя и выдачи банковской карты.
Расшифровать эти данные может сотрудник банка, но в обычной жизни они не нужны пользователю банковской карты.
Для того чтобы проверить номер банковской карты, понадобится последняя цифра ее номера. Подобную проверку необходимо осуществлять в том случае, если пользователь сомневается, что карта действительно была выпущена банком (например, когда человек получил банковскую карту по почте, но не оформлял ее лично). Для проверки можно использовать специализированный интернет-сервис: проверка происходит онлайн. По ее окончании пользователь получает исчерпывающую информацию о проверяемой банковской карте.
Магнитная полоса банковской карты предназначена для считывания и запоминания информации, необходимой ее владельцу, включая информацию, связанную с безопасностью. Если магнитная полоса повреждена, банковская карта перестанет работать. Поэтому ни в коем случае нельзя подвергать пластик воздействию влаги.
Бесконтактные банковские карты удобны тем, что пользователю не нужно вводить пин-код. Достаточно приложить карту к считывающему устройству, и платежная операция будет совершена. Любая бесконтактная банковская карта работает по следующему принципу:
- продавец пробивает чек;
- процессор передает радиосигнал на терминал;
- поступает информация о покупке и регистрация персональных данных пользователя, это происходит практически мгновенно;
- списываются денежные средства.
У некоторых банковских карт бесконтактные покупки происходят при определенном лимите (например, при покупке до 1000 рублей). Если сумма средств, подлежащих списанию, превышает подобный лимит, владельцу карты потребуется ввести пин-код.
CVC-код — это наивысшая ступень защиты банковской карты. Эта комбинация из трех цифр позволяет идентифицировать владельца карты. Использовать данный код необходимо при выполнении интернет-покупок.
Внимание! Узнав CVC-код, мошенники смогут неоднократно списывать с банковской карты денежные средства. Поэтому, если один раз такое уже произошло, рекомендуется сразу осуществить блокировку скомпрометированной карты.
Для того чтобы обезопасить свою банковскую карту, ни в коем случае нельзя сообщать третьим лицам пин-код и CVC-код. При снятии наличных в банкомате желательно, чтобы рядом никого не было. Некоторые пользователи банковских карт полностью стирают CVC- код с «пластика». Они держат его в уме или хранят в надежном месте.
Внимание! Для того чтобы CVC-код, нанесенный на обороте карты и другие платежные данные не узнал никто посторонний, рекомендуется поместить банковскую карту в непрозрачный чехол и вынимать ее оттуда только для выполнения расчетов.
3D Secure — это дополнительный уровень безопасности. Он позволяет сделать интернет-транзакции максимально «прозрачными». Ценность этой технологии заключается в том, что она позволяет провести платеж только при непосредственном участии реального владельца банковской карты.
Банковскую карту можно привязать к современному смартфону. Для этого устанавливается мобильное приложение конкретного банка (например, для сбербанка это будет Сбербанк Онлайн). Благодаря этому пользователь может выполнять расчеты и транзакции, используя свой профиль в соответствующем мобильном приложении, а носить с собой банковскую карту не понадобится.
Держателям банковских карт можно посоветовать следующее:
- записывать все коды и пароли на бумаге, не надеясь только на компьютер или смартфон;
- не давать свою банковскую карту третьим лицам и не демонстрировать ее в общественных местах;
- использовать все возможные степени защиты персональной информации.
Следование этим простым советам поможет максимально обезопасить использование банковской карты.