Как взять телефон в лизинг

В социальных сетях идет мощная рекламная кампания сервисов, предлагающих дорогие смартфоны последних моделей в обмен на ежемесячный платеж. Разбираемся в возможных подводных камнях таких программ.

Парадокс: несмотря на декларируемое снижение реальных доходов населения, доля дорогих смартфонов в общих продажах растет. Секрет прост: до половины сегмента «от 50 тыс. рублей» продается с использованием тех или иных финансовых программ. С потребительскими кредитами все более-менее ясно, а вот новый инструмент — лизинг — на рынке пока в диковинку. Рассмотрим его на примере смартфонов.

Первоначально в лизинг продавались только смартфоны Samsung. Программа была запущена в сотрудничестве с компанией «Форвард Лизинг» и называлась Samsung Forward. Она показала себя успешной, поэтому «Форвард Лизинг» начал сотрудничать и с другими производителями электроники — сейчас по такой схеме можно также приобрести смартфоны Apple, ноутбуки Acer, Dell и Apple, игровые приставки Microsoft и т. п. Называют ее лизингом или подпиской, суть от этого не меняется.

Если вкратце, то клиент выбирает нужную ему технику, в режиме онлайн заключает договор, получает заветный гаджет и начинает вносить ежемесячную плату. По прошествии определенного срока — например, год для смартфонов или четыре года для крупной бытовой техники — клиент имеет право либо выкупить устройство по остаточной стоимости, либо обменять его на новое и продолжить платить, либо вернуть его обратно.

Размер ежемесячного платежа при такой схеме получается несколько ниже, чем при потребительском кредите на тот же срок. Так, взяв потребительский кредит в банке под 7,5% годовых для покупки популярного iPhone 13 по цене большинства продавцов на «Яндекс.Маркете», покупатель будет выплачивать около 6 тыс. рублей в месяц и через 12 месяцев станет его полноправным владельцем. На сайте лизинговой компании аналогичная модель заявлена по цене порядка 5 тыс. в месяц, но только при выполнении дополнительных условий, о которых ниже.

Достоинства схемы

По сравнению с потребительским кредитом лизинг оформляется гораздо проще и быстрее: если у вас кредитная история в порядке, то решение принимается онлайн за 5 минут. Не нужно никуда идти и что-то подписывать, уже через пару дней товар будет у вас. И даже не нужен первый взнос — первый платеж вносится лишь через месяц. Номер вашего телефона не попадает в базу обзвона банка, а ежемесячные платежи можно совершать практически с любых банковских карт, не боясь комиссии за квазикэш: используется MCC 7394 (услуги проката).

Не нужно тратить время и нервы на продажу бывшего в употреблении товара на вторичном рынке. У вас просто забирают старый смартфон и выдают новый. При этом остаточная стоимость, по которой забирают подержанный аппарат, примерно соответствует реальной рыночной стоимости такого же устройства на «Авито», с той лишь разницей, что вам не нужно самому его продавать.

Например, смартфон Samsung Galaxy Note 20, стоивший новым 100 тыс. рублей, оценивался через год в 40 тыс., при этом на «Авито» разброс цен составлял 35—45 тыс. Для продвинутого пользователя, который хочет обновлять аппарат каждый год, это очень удобно.

Но все как-то чересчур привлекательно, не так ли? Конечно. И у приобретения техники в лизинг есть несколько подводных камней.

В чем подвох?

Во-первых, в договоре лизинга всегда расчет ведется от рекомендованной розничной цены (РРЦ), которая устанавливается в начале продаж той или иной модели. Однако на самом деле смартфоны быстро дешевеют: по РРЦ они продаются первые пару месяцев и уже через полгода могут потерять 20—30% первоначальной цены; у ретейлеров обычно проводятся распродажи и прочие стимулирующие акции. Грубо говоря, РРЦ равна 100 тыс. рублей, через полгода на каждом углу эта модель лежит по 80 тыс., но если вы ее берете в лизинг, то договор составляется исходя из РРЦ в 100 тыс.

Так что лизинг интересен в первую очередь охотникам за новинками. Если вы можете подождать полгода, а лучше год (ведь не станет же через полгода с момента начала продаж желанный аппарат медленнее работать или хуже фотографировать), лизинг окажется слишком дорогим удовольствием.

Во-вторых, в договор для портативной техники включается обязательная страховка. И если от предложенной банком страховки можно отказаться или отменить уже оформленную, то лизинг — это не кредит, и страховка обязательна. В частности, к стоимости смартфона в нашем примере прибавляется еще 10 тыс. рублей (но, например, для iPhone 11 за 49 990 рублей она стоит аж 13 670 рублей). Эта страховка покрывает разбитие экрана в течение первого года эксплуатации.

Если вы неаккуратны и часто роняете смартфоны, страховка полезна (замена экрана флагманского смартфона в фирменном сервисе запросто потянет тысяч на 30). Если же такой проблемы нет (автор, например, первый и единственный раз в жизни разбивал экран смартфона аж в 2015 году), то вы просто заплатите больше.

Для крупной же бытовой техники в сумму договора включается сервисная программа: «Доставка, установка, ремонт и запчасти на весь срок договора — бесплатно». Например, стиральная машина стоимостью 28 990 рублей на сайте производителя за счет этого «тянет» уже на 42 797 рублей. При этом цены на установку стиральных машин на сайтах профессиональных услуг стартуют от 800 рублей. Еще пример — программы защиты ноутбуков. Популярный Apple Macbook Air стоимостью около 100 тыс. рублей можно застраховать примерно за 8 тыс., тогда как в лизинговую программу входит «защита» за 18 990 рублей.

В-третьих (и это самое интересное), чтобы через год вернуть смартфон — с закрытием договора или обменом на новый, — вам нужно им пользоваться ну очень аккуратно. Он должен быть в состоянии нового, и это будет проверяться крайне тщательно. Малейшая царапина или потертость — и вот уже состояние считается «хорошим», с вас еще один ежемесячный платеж (в нашем примере 5 749 рублей). Если же состояние просто «рабочее», то есть дефектов несколько, то с вас возьмут штраф в размере стоимости трех месяцев лизинга — в нашем примере 17 247 рублей. Чем-то это похоже на сдачу автомобиля в trade-in: опытный приемщик в автосалоне всегда найдет, за что сбить цену. «Занижение стоимости бывшего в употреблении смартфона относительно заявленной — распространенная практика как в лизинговых программах, так и по trade-in. Изначально обещают больше, затем при осмотре цену сбивают до двух раз и более», — комментирует генеральный директор ИАА TelecomDaily Денис Кусков. Многие участники программ лизинга даже прибегают к фокусу: специально разбивают экран и идут менять его по страховке, чтобы получить стекло без микроцарапин.

И четвертый нюанс: штрафы за просрочку очередного платежа. Они высокие — 1 500 рублей за раз, при этом без оплаты смартфон блокируется почти сразу — в течение нескольких часов. Ведь это лизинг: девайс принадлежит не вам, а лизингодателю. Кстати, на этом строится новая мошенническая схема: жулик берет смартфон в лизинг на подставное лицо, первый месяц платить ничего не нужно, и поэтому аппарат не блокируется. Он быстро продается по привлекательной цене, а потом жертва остается без денег и с неработающим смартфоном; обойти блокировку можно только путем замены системной платы — цены на такую услугу для флагманских моделей начинаются от 30 тыс. рублей.

Вывод

Покупка техники в лизинг лишь «прикидывается» рассрочкой. Бизнес лизингодателя строится на продаже обязательных допуслуг и взимании сборов и комиссий как минимум с части потребителей.

В итоге приобретаемая техника может обойтись дороже, чем при покупке ее с использованием потребительского кредита. Впрочем, ничего удивительного в этом нет: прокат экономически целесообразен, только если вещь нужна на короткий срок, от случая к случаю. А долгосрочная аренда по определению дороже приобретения в собственность, поскольку включает в себя и стоимость денег, и прибыль владельца.

Илья ШАТИЛИН

Что делать, если нужен новый смартфон, но нет возможности оплатить всю сумму разом? На помощь придут сервисы, предоставляющие гаджет в лизинг — они предлагают клиентам взять любой понравившийся смартфон по программе подписки с возможностью обновления до новой модели через год. В чем смысл лизинга смартфонов, на что следует обратить внимание при пользовании такой программой и чем она уступает рассрочке — в материале «Газеты.Ru».

Что такое подписка на смартфон

Подписка на смартфон или лизинг — это сервис, который позволяет взять в пользование устройство с установленной ежемесячной абонентской платой. Договор оформляется на 12 месяцев, а по его истечении пользователь может поменять смартфон на другую модель, например его актуальную версию или выкупить, заплатив остаточную стоимость.

При этом организации, предлагающие такой сервис, утверждают, что это более выгодное решение по сравнению с рассрочкой. Например, в компании Forward Leasing вместо полной стоимости в 99 тыс. руб. за Xiaomi 12 на 128 ГБ предлагается платить по 8066 руб. в месяц. За 12 месяцев выходит 96792 — экономия чуть больше чем 2 тыс. руб.

Стоимость высчитывается следующим образом — 99 тыс. руб. стоит сам аппарат. Туда также добавляется 11,5 тыс. руб. за лизинг и 16 тыс. руб. за программу замены экрана и задней панели один раз за первый год. Итого получается около 126,5 тыс. руб., из которых отнимается 29,7 тыс. руб. в виде остаточной стоимости, которую не надо выплачивать при апгрейде на новую модель. Полученная сумма в 96,8 тыс. руб. уже делится на 12 месяцев — так получатся те самые ежемесячные 8 тыс. руб.

При этом, если пользователь захочет выкупить смартфон по окончании договора, ему придется выплатить компании те самые 29,7 тыс. руб. По итогу Xiaomi 12 на 128 ГБ обойдется ему в 126,5 тыс. руб. И это еще не все.

Например, если по истечении 12 месяцев пользователь захочет отказаться от лизинга, ему все равно придется платить остаточную стоимость, даже если смартфон будет возвращен в компанию. При любом случае расторжения договора остаточная сумма выплачивается клиентом. Неважно, прошел только один месяц или 12.

При этом по окончании года договор вновь будет продлен автоматически. Таким образом, единственный способ не платить остаточную стоимость — продолжать пользоваться услугой подписки на смартфон.

В чем отличие подписки от рассрочки

Подписка работает на базе договора лизинга. В течение года пользователь может вернуть старую модель гаджета обратно и получить новый смартфон. Спустя 12 месяцев замена совершенно бесплатная, а в случае раннего обращения придется доплатить.

В пресс-службе »МТС», которая предоставляет услугу подписки «МТС Upgrade» в партнерстве с Forward Leasing, заверили, что ежемесячный платеж по программе подписки примерно на 40% меньше платежа при рассрочке на год. Но, как показала практика, это не совсем так.

Для сравнения, купить Xiaomi 12 можно в любом из магазинов-партнеров китайской компании. Так, например, в DNS та же самая модель предлагается заметно дешевле — за 70 тыс. руб. вместо 126,5 тыс. руб. в Forward Leasing в случае последующего выкупа.

Если же при подписке предлагалось платить ежемесячно по 8 тыс. руб. в течение года, то в случае рассрочки — всего 6,67 тыс. руб. Кроме того, через год пользователь сможет еще и продать этот смартфон, вернув себе часть потраченных средств.

Есть ли необходимость в подписке

Ведущий аналитик Mobile Research Group Эльдар Муртазин в беседе с «Газетой.Ru» отметил, что на сегодняшний день лизинг невыгоден из-за того, что между таким сервисом и рассрочкой фактически нет разницы.

«С рассрочкой устройство остается у пользователя, который может в любое время его продать. Это со всех точек зрения выгоднее. Покупатель стал рациональнее, поэтому лизинг уже играет не такую большую роль, как раньше», — считает эксперт.

По словам Муртазина, лизинг был бы удобен, если бы предлагал какие-то дефицитные товары. Но как отметил аналитик, та же консоль PlayStation 5 сейчас есть в наличии.

«В отсутствие дефицитных вещей и при сравнении с рассрочками в лизинге нет никакого смысла. Поэтому в общем-то количество лизинговых предложений сегодня падает, как и количество обращений в лизинг», — заключил Муртазин.

Недостатки подписки

Выгоды, как оказалось, в подписке нет никакой. Может показаться, что это более удобный процесс по сравнению с рассрочкой, но нет — при оформлении подписки нужны все те же документы, так как это по сути кредитный договор. Для его заключения понадобятся паспорт гражданина РФ, регистрация и хорошая кредитная история.

Главный недостаток пользования подписочным смартфоном — скрытые доплаты в виде просрочки внесения платежа или за состояние смартфона при его возврате. Например, штраф за несвоевременное внесение абонентской платы составляет 1,5 тыс. руб.

Если гаджет возвращается в компанию в отличном состоянии, то через 12 месяцев его можно бесплатно обменять на новую модель. Если есть царапины или сколы — придется доплатить около 10% от стоимости гаджета.

На днях получил от банка ХКФ пуш-уведомление с предложением купить новый iPhone со скидкой 40%. Ради интереса перешел по ссылке и оказался на сайте компании «Форвард лизинг». Именно она, партнер банка ХКФ, предлагает купить смартфон Apple [якобы] со скидкой 40%. Давайте же разберем, что такое лизинг, как происходит покупка смартфона в лизинг и стоит ли с этим связываться?

Что такое лизинг?

Лизинг — это сдача имущества в аренду. Именно такое значение имеет английское слово «leasing». При этом, в отличие от обычной аренды, которую мы все знаем и понимаем, когда вы берете имущество в лизинг, вы платите не только аренду, но и постепенно выплачиваете стоимость этого имущества. Таким образом, вы его одновременно арендуете и приобретаете.

В зависимости от условий договора, к моменту его окончания может получится так, что вы уже выплатили полную стоимость имущества, тогда вы просто забираете его, оно становится вашей собственностью. Но платежи могут быть рассчитаны так, чтобы к концу срока договора стоимость имущества вами была выплачена не в полном объеме, в этом случае имеет место так называемый остаточный платеж — сумма, которую вам необходимо заплатить в конце срока договора для того, чтобы имущество перешло к вам в собственность.

Как правило, используется вторая схема. То есть с остаточным платежом. Итак, теперь давайте разберемся, что происходит, когда мы покупаем в лизинг смартфон.

Как происходит покупка смартфона в лизинг в «Форвард лизинг»?

Итак, давайте рассмотрим, что предлагает сервис покупки смартфонов в лизинг «Форвард лизинг» на примере Apple iPhone 12 Pro Max со 128 ГБ памяти.

Исходя из информации на странице описания продукта, компания «Форвард лизинг» предлагает iPhone 12 Pro Max 128 ГБ в лизинг за 123660 ₽. Эта сумма включает, как утверждает продавец, бесплатную замену дисплея в случае поломки один раз в год.

График платежей

Сервис «Форвард лизинг» предлагает купить iPhone iPhone 12 Pro Max 128 ГБ по следующим условиям:

• в течение года ежемесячно вам нужно будет выплачивать по 6639 ₽;
• остаточный платеж после 12-го платежа составит 43996 ₽;
• после 12-го платежа вы сможете бесплатно обменять смартфон на новую модель, не выплачивая остаточный платеж — это и есть та экономия, о которой в своей рекламе говорит банк ХКФ (правда, чуть меньше 40%, точнее 35,6%).

Какие еще выгоды?

Помимо возможности обменять смартфон на новую модель после 12-го платежа без выплаты остаточного платежа и программы бесплатной замены дисплея, сервис дает возможность поменять устройство на новое уже после 6-го платежа, однако эта возможность оплачивается дополнительно и ее стоимость равна 6900 ₽.

То есть, если вы захотите поменять смартфон на новый уже через полгода, вы можете доплатить 6900 ₽ и по-прежнему будете освобождены от выплаты остаточного платежа.

Почему покупка в «Форвард лизинг» выгоднее, чем рассрочка?

Сервис утверждает, что покупка смартфона в лизинг выгоднее, чем в рассрочку, потому что остаточный платеж не входит в сумму ежемесячных платежей.

То есть, например, если вы будете приобретать iPhone iPhone 12 Pro Max 128 ГБ в рассрочку, вам нужно будет заплатить 12 платежей по 9166 ₽. Итого вы заплатите 109990 ₽. А с сервисом «Форвард лизинг», поскольку остаточный платеж выплачивать не нужно, только 79664 ₽ (то есть сэкономите целых 43996 ₽, неплохо, не правда ли?).

Отрезвляющая математика

Итак, вы уже готовы подавать заявку? 🙂 Не спешите. Расслабьтесь и прочтите дальше. Вас ждет много интересного, уверяю.

Что не так со стоимостью смартфона?

Напомню, «Форвард лизинг» предлагает iPhone 12 Pro Max 128 ГБ за 123660 ₽, включая программу бесплатной замены дисплея. На самом деле эта программа вовсе не бесплатная. Ее стоимость составляет 13670 ₽. О чем компания без зазрения совести пишет на своем сайте прямо рядом со словом «бесплатно».

Более того, 13670 ₽ — это сумма, которую вам придется заплатить в любом случае, даже если дисплей вашего смартфона останется целым и невредимым.

Где собака зарыта

Действительно, поскольку при покупке смартфона в «Форвард лизинг» вы освобождаетесь от выплаты остаточного платежа, смартфон обходится вам гораздо дешевле. За тем лишь исключением, что он не становится вашей собственностью и никогда не будет ею, пока вы не выплатите полную стоимость товара, включая остаточный платеж!

Да, именно так. Покупая смартфон в лизинг, вы не становитесь его владельцем. А лишь арендуете его.

Почему это [НЕ]выгоднее, чем рассрочка?

Главное, что необходимо понять — покупка в лизинг не делает вас собственником имущества, пока вы не выплатите его полную стоимость. То есть по сути вы арендуете товар и обязаны либо его вернуть, обменяв на новый — то есть продолжить участвовать в программе, — либо доплатить остаточный платеж, чтобы оставить смартфон себе.

При покупке в лизинг iPhone 12 Pro Max 128 ГБ остаточный платеж равен 43996 ₽. Если вы не сможете выплатить эту сумму единовременно, вам предоставят возможность рассрочки на 8 месяцев с ежемесячным платежом 6639 ₽. То есть вы заплатите еще 6639 x 8 = 53112 ₽. Итого смартфон обойдется вам в 79664 (первые 12 платежей) + 53112 (еще 8 платежей) = 132776 ₽.

Для сравнения, в «М.Видео» стоимость такого же смартфона составляет 109990 ₽. Причем эта цена действительна в рассрочку, по окончании которой смартфон становится полностью вашим. И вас никто не обязывает покупать программу замены дисплея.

Еще раз о программе замены дисплея

Согласно статистике, примерно 23% всех владельцев ходят со смартфонами, у которых разбит дисплей. При этом большинство из них это устраивает и они не планируют менять экран. Необходимо понимать, что программы замены дисплеев (как и любые дополнительные программы обслуживания) рассчитаны таким образом, чтобы компания, которая продает вам эту услугу, могла на этом заработать.

Рассчитать это очень легко. Достаточно изучить статистику поломок и предложить такую стоимость программы, которая не только окупит замену дисплеев, но и принесет прибыль. Это означает, что вероятность поломки крайне мала, иначе магазины не стали бы навязывать эти программы покупателям (но они это делают, потому что знают, что поломка, скорее всего, не произойдет).

Что еще нужно знать

Несмотря на подаваемую лизинговыми компаниями простоту, приобретение товаров в лизинг может оказаться не таким простым, как кажется на первый взгляд.

Одобрение банка

При покупке товаров в лизинг, одобрение банка все равно требуется. Но поскольку лизинговая компания берет часть рисков на себя, это одобрение проще получить. Для одобрения необходимо, чтобы, во-первых, вы были официально трудоустроены, во-вторых, регулярно получали зарплату. Это минимальные условия.

Состояние устройства при возврате

Тут тоже интересный момент. Помните, мы говорили об остаточном платеже? В случае с iPhone 12 Pro Max 128 ГБ это 43996 ₽ — та сумма, которую вам не нужно выплачивать, если спустя 12 платежей вы согласитесь приобрести по такой же схеме новое устройство. Куда же деваются эти использованные смартфоны? Все просто. Лизинговая компания их продает.

Компания рассчитывает реализовывать смартфоны, которые клиенты приносят спустя 12 платежей, по определенной стоимости. Поэтому важно, чтобы устройства сохраняли свой товарный вид. Многочисленные отзывы в интернете людей, которые приобретали смартфоны в лизинг, свидетельствуют о крайне тщательной экспертизе при приеме гаджета. И при наличии даже незначительных царапин обмен выльется покупателю в дополнительные финансовые расходы.

Всего в «Форварде» для iPhone существуют три возможных состояния смартфона при возврате:

• «как новый»;
• «хорошее»;
• и «рабочее».

Бесплатный обмен на новую модель возможен только если ваш смартфон будет «как новый», то есть не будет иметь внешних недостатков. При просмотре под любым углом на устройстве не должно быть видно царапин, потертостей, повреждений и иных дефектов.

Если смартфон будет иметь хотя бы одну царапину, то это уже «хорошее» состояние, и при обмене нужно будет доплатить 6639 ₽. А если хотя бы одну вмятину или скол, это уже «рабочее» состояние, и доплатить придется 19917 ₽. Таким образом, конечная стоимость владения лизинговым смартфоном может быть гораздо выше ваших изначальных ожиданий.

Кому подходит покупка смартфона в лизинг?

Покупка смартфона в лизинг подходит тем, кто имеет официальное трудоустройство, регулярно получает зарплату и бережно относится к приобретаемым товарам. Лизинг ориентирован на тех, кто желает всегда пользоваться новым устройствам и, давайте будем честными, не привык считать деньги в кошельке.

Бонус: Как обойтись без кредитов?

Итак, благодаря «Форвард лизинг» вы можете приобрести iPhone 12 Pro Max 128 ГБ с условием, что в течение года ежемесячно будете платить за него 6639 ₽. При этом смартфон не станет вашей собственностью. В течение года вам нужно будет беречь его, как зеницу ока. После того как вы заплатите 12 раз по 6639 ₽, вам нужно будет сдать устройство и получить взамен новую модель, за которую вы продолжите платить каждый месяц. И так до тех пор, пока вы не согласитесь полностью выкупить устройство, то есть оплатить остаточную стоимость. Если по истечении 12 платежей вы не сможете внести остаточную стоимость единовременно, то сможете рассчитаться в течение следующих 8 месяцев, заплатив в совокупности за смартфон 132776 ₽.

С другой стороны, вы можете купить iPhone, например, в «М.Видео» в рассрочку за 109990 ₽, и он станет полностью вашим уже через год, без необходимости вносить платежи вечно.

А как насчет покупки без кредита или рассрочки?

На момент написания этой статьи «М.Видео» предлагала промокод со скидкой 8% на iPhone в случае, если вы покупаете его за наличные. Этот промокод был указан прямо рядом с кнопкой «Добавить к корзину», то есть он доступен каждому покупателю. С ним стоимость смартфона составляла 101191 ₽.

Я не агитирую покупать в «М.Видео». Я просто хочу показать, как это работает.

Дело в том, что в стоимость смартфона, равную 109990 ₽, уже заложены банковские проценты за рассрочку. Поэтому, когда вы приносите продавцу всю сумму, он делает вам скидку (в размере этих процентов).

Наконец, в каком-нибудь интернет-магазине, вроде 1CLICK, вы можете приобрести точно также же смартфон и вовсе за 94390 ₽, то есть на 29270 ₽ дешевле, чем в лизинг!

Откуда такая разница в цене? Дело в том, что когда вы платите полную сумму сразу, стоимость товара всегда ниже, потому что это выгодная для продавца сделка. Это повсеместная практика.

Покупка устройства в лизинг, рассрочку или кредит не имеет для потребителя никакой экономической целесообразности и дает вам лишь одно: право начать пользоваться товаром до того, как вы за него рассчитаетесь. И в данном случае 29270 ₽ — это ценность этой возможности. То есть вам предлагают доплатить 29270 ₽ за то, чтобы вы получили смартфон сегодня, а не спустя время, когда вы накопите на него деньги.

Если же вы найдете силы отложить покупку и решите накопить на смартфон, то он обойдется вам еще дешевле, поскольку к моменту накопления нужной суммы он подешевеет. От вас лишь требуется отложить удовольствие 🙂