Расхождения в информации в ипотечном договоре и закладной на квартиру могут стоить заемщику жилья. О чем нужно знать?
Закладная — гарантия для банка на случай неплатежеспособности заемщика: в случае, если тот перестанет вносить платежи, банк заберет квартиру себе. Разбираемся, как оформляется этот документ, какие права на недвижимость заемщика он дает кредитной организации, всегда ли он нужен, и как убедиться после выплаты кредита, что залог аннулирован.
- Что это
- Как выглядит
- Как оформить
- Как проходит регистрация
- Как банк использует закладную
- После погашения ипотеки
- Как проверить, что залог аннулирован
Закладная на квартиру — что это
Закладная на квартиру — документ, в сжатой форме подтверждающий, что купленное в ипотеку жилье выступает гарантом исполнения платежных обязательств заемщика. В случае просрочки банк может продать квартиру как объект залога, чтобы вернуть свои деньги. Кроме того, банк может воспользоваться закладной как ценной бумагой — продать полностью или частично ипотечные обязательства заемщика другой организации.
«Закладная — это разновидность ценных бумаг и упрощенная форма подтверждения наличия обязательств и факт ипотеки (залог недвижимости), — рассказывает старший юрист юридической фирмы «Арбитраж.ру» Артем Комсюков. — При наличии закладной, для взыскания задолженности с заемщика в случае просрочки займодавцу не требуется собирать пакет документов, подтверждающих все свои требования — его полностью заменяет закладная. Для добросовестного заемщика нет разницы, удостоверяется ли ипотека закладной или нет».
Кстати, если закладная оформлялась, а заемщик не справился с долговой нагрузкой и дело дошло до суда, решение будут принимать именно на основе закладной, а не ипотечного договора (согласно федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Поэтому особенно важно проследить, чтобы все пункты обоих документов совпадали — в закладной не должно быть никаких дополнительных обязательств сверх ипотечного договора.
«Закон не требует обязательного оформления закладной при заключении договора ипотеки, однако банки активно используют эту возможность, поскольку этот инструмент выгоден прежде всего им. Как и многие другие ценные бумаги, закладные легко обращаются на рынке, они помогают банку привлекать клиентов для ипотеки, — говорит юрист Илья Бахилин. — Закладная — это именная ценная бумага, удостоверяющая право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой».
«При ипотеке без закладной обязательства заемщика также обеспечиваются залогом недвижимого имущества (ипотекой). Поскольку все сделки с недвижимостью подлежат государственной регистрации, ипотека (как в силу закона, так и из договора) также регистрируется, о чем вносится соответствующая запись в ЕГРН. Соответственно, получающий выписку из реестра видит, что объект недвижимости является предметом залога», — говорит Артем Комсюков.
Илья Бахилин подчеркивает, что выдавать ипотечные кредиты без закладной могут себе позволить лишь крупные банки. «В Сбербанке, например, не так давно была упразднена необходимость оформления закладной при покупке или строительстве недвижимости в ипотеку за исключением некоторых случаев. В большинстве же случаев в других банках выдача закладной обязательна и получить ипотеку без нее не получится», — заключает Бахилин.
Если же закладная не выдается, залог на квартиру все равно обязательно оформляется, отмечают юристы. Это может быть дополнительное соглашение к договору или акт приема-передачи — документ, который удостоверяет передачу недвижимости в залог и обеспечивает гарантию выплаты долга.
Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке
В закладную в сжатом виде вносится вся информация об условиях ипотечного договора. В разных банках закладные могут немного отличаться, но в них непременно будут эти сведения:
- паспортные данные;
- информация о банке (полное название, адрес, номер лицензии и реквизиты);
- подробные данные о квартире, в том числе, оценочная стоимость жилья и реквизиты оценщика, подтверждение права собственности;
- данные о дополнительных обременениях в пользу третьих лиц (если есть);
- условия, на которых выдается ипотека.
Скачать форму заявления можно здесь.
Как оформить закладную на квартиру
Закладную оформляет банк вместе с остальным пакетом документов по ипотеке. Заемщику остается лишь прийти и подписать документ. Сейчас это можно сделать и дистанционно, в электронном виде. Единственный минус такого варианта — заемщику придется дополнительно получить электронную подпись. Она выдается в специальных центрах, аккредитованных Минкомсвязи, на ограниченный срок (обычно не более года) и стоит порядка тысячи рублей.
Документы для оформления закладной
- Паспорта всех, кто берет ипотеку.
- Справка 2-НДФЛ или иной документ, который подтверждает платежеспособность заемщика.
- Подтверждение права собственности на квартиру.
- Акт независимой оценки недвижимости.
- Техпаспорт и поэтажный план дома.
Список может быть шире в силу требований конкретного банка. Перечень необходимых документов можно запросить у менеджера или найти на сайте финансовой организации.
Фото: Shutterstock
Как проходит регистрация закладной на квартиру
Банк отправляет закладную в Росреестр, где документу присваивают номер. После регистрации выдается свидетельство о праве собственности на квартиру с отметкой о наложенных обременениях. Физлицо заплатит за регистрацию закладной 1 тыс. руб. Для юридического лица услуга обойдется в 4 тыс. руб.
Как банк использует закладную
Закладную оформляют в единственном экземпляре, который будет храниться в банке. Поэтому заемщику стоит сделать себе копию на случай, если документ потеряют или испортят, да и просто чтобы иметь его под рукой. Плюс электронной закладной в том, что она не потеряется — документ хранится на защищенных серверах, и все действия с ним отслеживает Росреестр.
Банкам выгодно получать залоговые обязательства от клиентов. Дело не только в безопасности их «инвестиций». С помощью этого документа финансовая организация может перепродать ипотечные обязательства — например, если срочно потребуются деньги.
Без согласования банк может:
- Продать залог другому банку. Тогда ежемесячные платежи придется переводить на другой счет.
- Продать часть долга другому банку. Реквизиты не меняются. Банк будет сам переводить выплаты на новый счет.
- Обменяться закладными с организацией или физическим лицом. Реквизиты для выплат останутся теми же.
В отсутствие закладной банк тоже может перепродать ипотечный долг, просто это будет не так удобно для кредитной организации. «Займодавец (банк) может уступить право требования (продать долг) вне зависимости от того, имеется закладная или нет. Возможность такой уступки долга напрямую предусмотрена нормами Гражданского кодекса и Законом об ипотеке», — говорит Артем Комсюков.
«Оформление или не оформление закладной никак не влияет на возможность банка перепродать ипотечный долг. Просто в каждом из этих двух случаев это будет выглядеть по-разному, — разъясняет Илья Бахилин. — Если закладной нет, то банк вправе уступить права по договору об ипотеке, заключив сделку цессии. При этом для заключения цессии в пользу лица, не являющегося банком, это должно быть оговорено в договоре ипотеки. Если же есть закладная, то, как уже говорилось, на ней делается передаточная надпись (индоссамент). Ни в том, ни в другом случае согласие заемщика не требуется».
Илья Бахилин, юрист:
— Для заемщика разницы между ипотекой с закладной или без нее нет, за исключением следующих моментов.
Во-первых, закладные часто используются для рефинансирования, то есть заемщик может оказаться должен выплачивать кредит не в том банке, в котором он взял средства. Банк может путем так называемого индоссамента (передаточной надписи) в любой момент совершить передачу прав требования на ипотеку другой кредитной организации. Считается, что в так гораздо удобнее выдавать закладную, которая свободно обращается на фондовом рынке.
Во-вторых, выдача закладной важна для банков, так как позволяет им решить проблему нехватки средств. Банк заинтересован в том, чтобы заемщики не отказывались от ипотеки. Многие банки, которые предоставляют возможность выбора, устанавливают льготные условия при ипотеке с использованием закладной.
В-третьих, отсутствие закладной в целом упрощает процесс оформления ипотеки, убирая лишние бюрократические процедуры, необходимые для регистрации закладной. Раньше была проблема с тем, что закладные часто терялись, но сейчас вопрос частично решен в связи с введением электронных закладных.
Это упрощает и процесс регистрации права собственности и снятия обременения при погашении ипотеки. Если при оформлении ипотеки была выдана закладная, то после возврата займа банк делает на этом документе отметку о погашении ипотеки и отдает ее залогодателю. А заемщик уже сам снимает обременение через МФЦ. Если же кредит был выдан без оформления закладной, то банк должен сам подать заявление в регистрирующий орган о погашении регистрационной записи об ипотеке без участия заемщика.
Что делать с закладной после погашения ипотеки
Есть два пути развития событий.
- Во-первых, банк может сам отправить запрос в Росреестр и в МФЦ.
- Во-вторых, можно забрать из банка свою закладную с отметкой, что вы погасили ипотеку, и самостоятельно обратиться в МФЦ. Документ останется на память с пометкой «аннулировано».
Как проверить, что залог аннулирован
На сайте Росреестра по кадастровому, условному номеру или адресу. Или на сайте Госуслуг. Выбирайте в разделе «Мои объекты» заложенную квартиру и ищите заветный прочерк в строке «Сведения об ограничениях/обременениях прав». Электронную закладную Росреестр погасит сам.
В статье расскажем, как оформляют закладные, где их хранят и что делать, если документ потерялся.
Что такое закладная на квартиру при ипотеке
Если вы планируете купить недвижимость в ипотеку, банк может попросить составить закладную. Такой документ подтвердит, что:
- в определенный срок заемщик должен выплатить банку сумму ипотеки и проценты,
- на срок кредитования недвижимость передается в залог банку.
Для чего нужна закладная при ипотеке
Закладная гарантирует, что в случае неуплаты долга, недвижимость перейдет в собственность банка. Так, если заемщик потеряет работу, банк сможет продать квартиру и вернуть свои деньги.
Какие документы нужны для закладной
Для оформления закладной заемщику потребуются:
- Паспорт. Не забудьте и паспорт созаемщика, если планируете выплачивать ипотеку совместно с кем-то.
- Документы, которые подтверждают платежеспособность. Например, справку 2-НДФЛ или выписку с зарплатного счета.
- Документы, которые подтверждают право на квартиру. Это может быть выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или свидетельство о собственности.
- Акт приема-передачи. Понадобится, только если вы приобрели квартиру в новостройке.
- Техпаспорт и поэтажный план дома.
- Оценку залога. Банки учитывают оценку только аккредитованных ими организаций. Уточните, с какими оценщиками сотрудничает банк, перед тем, как заказать отчёт.
Некоторые банки могут запрашивать и другие документы. Уточните полный список у своего менеджера или на сайте банка.
Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке
В законе не прописано, как должна выглядеть закладная. Банки сами выбирают внешний вид этого документа. Однако в нем обязательно нужно перечислить определенные сведения, например:
- информацию о банке, в том числе ИНН и ОГРН;
- имя первого владельца закладной;
- информацию о кредитном договоре;
- информацию о заемщике;
- сумму долга и процентную ставку;
- сроки платежей по ипотеке;
- описание заложенной квартиры и оценку ее стоимости.
Перед тем, как подписать закладную внимательно изучите ее и сверьте с кредитным договором. Если условия кредитования в них отличаются, суды будут учитывать только содержание закладной.
Как оформить закладную на квартиру
Закладную на квартиру составляет банк. Заемщику достаточно прийти в отделение банка и подписать документ. Обычно это происходит в тот же день, что и подписание ипотечного договора.
Регистрация закладной
После подписания закладную нужно зарегистрировать в Росреестре. Сделать это можно одновременно с регистрацией перехода прав собственности на объект.
Подать документы на регистрацию можно в любом отделении МФЦ. Запишитесь на прием и соберите необходимые документы. Сотрудник центра примет пакет документов и отправит их в Росреестр. Забирать зарегистрированную закладную не нужно: ведомство отправит ее в банк.
Где хранится закладная по ипотеке
Банк может хранить закладную самостоятельно, а может передать ее в депозитарий. В этом случае на документе ставят специальную отметку с названием и адресом депозитария.
Депозитарий может выдать банку закладную только в определенных случаях, например, чтобы:
- передать ее в другой депозитарий;
- внести в нее изменения;
- предоставить в суде;
- передать по запросу полиции.
Как закладная может использоваться банком
Если банку понадобятся деньги до окончания срока ипотеки, он может:
- Продать закладную полностью. Для этого ему не нужно разрешение заемщика. После продажи получать платежи по ипотеке будет новый владелец закладной, однако он не сможет менять условия кредитования.
- Продать закладную частично. Такую сделку также проводят без участия заемщика. Обычно после продажи получатель платежей не изменяется: банк самостоятельно переводит часть вашего платежа другому лицу.
- Обменяться закладными. Если суммы кредитования отличаются, банк получит доплату или сам должен будет возместить эту разницу.
- Оформить эмиссионные бумаги. Банк может разделить сумму ипотеки на части и выпустить на них свои ценные бумаги. Такие бумаги можно продавать или обменивать, а купить их может даже физическое лицо.
Что делать с закладной после погашения ипотеки
Чтобы получить закладную, заемщик должен написать заявление в банк. К этому заявлению нужно приложить справку о погашении кредита. На выдачу закладной у банка есть один календарный месяц, но обычно документ получают в течение нескольких дней.
После получения закладной нужно снять обременение с квартиры. Сделать это можно лично в МФЦ и онлайн: в специальных сервисах или на портале Росреестра.
Чтобы снять обременение в МФЦ:
- Напишите специальное заявление, приложите к нему закладную или справку о погашении кредита.
- Передайте пакет документов сотруднику МФЦ.
Обычно Росреестр рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней. Если заемщик покупал квартиру в строящемся доме, этот срок может растянуться до семи рабочих дней.
Чтобы снять обременение онлайн через портал Росреестра:
- Войдите в личный кабинет на портале. Для входа используйте пароль и логин учетной записи портала Госуслуг.
- Заполните электронное заявление и приложите к нему скан закладной.
- Подпишите заявление электронной подписью. Обратите внимание, для работы на сайте нужна специальная подпись — с расширением для работы на портале.
Что делать если после выплаты ипотеки не отдают закладную
Банк не может хранить у себя закладную, если заемщик погасил долг. Если он этого не сделал, заемщик может написать жалобу на имя руководителя банка.
Если жалобу оставят без внимания, можно обратиться за помощью в Центральный Банк РФ. Если и после этого банк не выдает документ, заемщик может обратиться в суд.
Возможна ли ипотека без закладной
Закладная — не обязательный документ, некоторые банки выдают ипотеку и без нее. Однако, если банк требует оформить закладную, вы не можете от нее отказаться. В этом случае вы можете только сменить ипотечный банк.
Закладную нельзя выдать, если заемщик берет ипотеку на покупку или аренду имущественного комплекса предприятия. Также такой документ не оформляют, пока не определят точную сумму долга.
Что делать, если закладная утеряна
Даже если документ утерян, его можно восстановить. Сформировать дубликат закладной может как заемщик, так и банк. Восстановленный документ нужно отправить на проверку в Росреестр. Ведомство хранит копии всех закладных. Сотрудник Росреестра сверит два документа и, если они не отличаются, выдаст новую закладную с отметкой «Дубликат».
Если восстановить закладную не получается, заемщик может снять обременение через суд.
Можно ли вносить в закладную изменения
Если условия ипотеки изменились, заемщик и банк могут исправить и закладную. Для этого они должны составить дополнительное соглашение к ипотечному кредиту. После этого соглашение нужно зарегистрировать в Росреестре.
Ипотека
Обновлено: 14 сентября 2022
Оформление закладной
Когда вы покупаете недвижимость в кредит, может потребоваться оформление закладной. Подробно разберём,
что это
за документ, для чего он нужен и как его оформить.
Для чего нужна закладная?
Часто для покупки недвижимости берут ипотеку — целевой кредит на покупку жилья. Возврат средств
гарантирует сама
недвижимость, она находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита.
Закладная — это ценная бумага, она подтверждает передачу недвижимости в залог кредитной
организации. Если
заёмщик неплатёжеспособен, с помощью этого документа банк возместит убытки через продажу залога, при этом
не
понадобятся другие доказательства, например, договор по кредиту.
Какие данные указаны в закладной?
Полное содержание закладной определяет банк, в котором оформляется ипотечный кредит. Согласно ст.14
Федерального
закона № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в закладной обязательно
указывают следующие данные:
— о документе (слово «закладная» обязательно должно входить в название
документа)
— о залогодателе и заёмщике, если это разные люди (ФИО, паспортные данные и номер
СНИЛС при его наличии)
— о первоначальном владельце закладной (полное наименование, местонахождение, ИНН, ОГРН)
— о кредитном договоре (название, дата и место заключения договора)
— о сумме кредита и размере процентов или об условиях, позволяющих определить эти
данные
— о плане погашения долга: сроки, периодичность, размеры каждого из платежей
— о залоговой недвижимости (вид, кадастровый номер, площадь или другие основные
характеристики объекта
недвижимости, её адрес или описание местоположения)
— о рыночной стоимости недвижимости
— о праве собственности заёмщика на недвижимость (номер и дата государственной
регистрации)
— о правах третьих лиц, которые подлежат государственной регистрации, или
об их отсутствии
— о государственной регистрации ипотеки (наименование органа регистрации прав, дата
и номер государственной
регистрации ипотеки)
— о дате выдачи закладной
— подпись заёмщика
Номером закладной считается номер регистрации ипотеки.
Образец закладной:
Когда оформляется закладная?
Оформлять закладную, чтобы получить ипотечный кредит, необязательно, но многие банки требуют этого
от своих
клиентов. Закладная составляется в одном экземпляре, банк вправе хранить оригинал закладной у себя или
передать
её в депозитарий.
При оформлении закладной обязательно проследите, чтобы прописанные в ней пункты совпадали
с обязательствами
кредитного или ипотечного договора с банком. В случае судебного разбирательства суд примет решение
на основании
содержания закладной.
Дата оформления закладной зависит от типа недвижимости:
— если вы приобретаете готовое жильё, то закладная, как правило, составляется одновременно
с подписанием
кредитного договора
— если вы покупаете строящуюся квартиру, то закладная составляется, как правило, когда
вы оформите право
собственности на жильё (как правильно принять квартиру от застройщика, прочитайте в статье
по ссылке). Некоторые
банки могут оформлять закладную на строящееся жилье одновременно с подписанием кредитного договора
(в этом
случае закладная оформляется на права требования по договору участия в долевом строительстве).
Заёмщик может составить как бумажную, так и электронную закладную.
Как оформить закладную в Банке ДОМ.РФ: пошаговая инструкция
Если закладная не была оформлена одновременно с кредитным договором, то после ввода
многоквартирного дома в
эксплуатацию она оформляется следующим образом.
Процедура оформления закладной в Банке ДОМ.РФ состоит из 6 шагов.
1Обратитесь в банк
Для составления закладной:
1. Закажите отчёт об оценке через автоматизированный сервис.
2. Предоставьте документы удобным для вас способом: привезите оригиналы в офис кредитной компании
или
направьте на почту info.bank@domrf.ru скан-копии.
Сроки предоставления документов указаны в кредитном договоре.
Какие документы понадобятся:
— паспорта и СНИЛС всех залогодателей и заёмщиков
— выписка из ЕГРН или договор участия в долевом строительстве, договор уступки прав
требования по нему
со
всеми приложениями и дополнительными соглашениями
— документ о передаче недвижимости
— кадастровый номер объекта недвижимости и технические документы: поэтажный план
и экспликация
(подробный
чертёж квартиры, где указаны назначения и площади всех помещений)
2Подпишите закладную в Центре ипотечного кредитования
Закладная готовится примерно в течение 14 рабочих дней с даты подачи полного пакета
документов. На
подписании закладной должны присутствовать все заёмщики, указанные в кредитном договоре,
и собственники
объекта недвижимости. Всем участникам обязательно иметь при себе паспорт.
3Предоставьте пакет документов в Росреестр или МФЦ
Список документов, необходимых для подачи заявки:
— оригинал заявления о государственной регистрации права собственности
— оригинал и копия договора приобретения недвижимости
— оригинал акта приёма-передачи жилья в двух экземплярах
— оригинал и копия документа о полной оплате жилья
— оригинал и копия паспорта
— оригинал закладной
— отчёт об оценке на бумажном носителе (можно предоставить отдельные страницы,
которые содержат
информацию о
стоимости и характеристиках объекта)
— оригиналы и копии кредитного договора и дополнительных соглашений к нему
Перечень документов может быть расширен по требованию Росреестра или МФЦ.
4Направьте в банк расписку Росреестра или опись МФЦ о передаче
им закладной
Документ можно передать удобным вам способом:
— привезти копию в офис банка
— направить на электронный адрес reg-rf@domrf.ru (для
регионов) или на registrator_sopr@domrf.ru
(для
Москвы
и области)
5Застрахуйте имущество
После государственной регистрации права собственности необходимо застраховать имущество, для этого направьте
документы страховой компании:
— договор приобретения, копии документа о передаче недвижимого имущества и выписки
из ЕГРН
— оригиналы и копии паспортов всех собственников
— копию графика платежей
— копию кредитного договора со всеми заключёнными дополнительными соглашениями
— другие документы, по требованию страховой организации
С перечнем страховых компаний, аккредитованных Банком, можно ознакомиться в разделе «Страхование».
6Предоставьте пакет документов в банк
После заключения договора страхования вам нужно:
— загрузить в сервис на сайте банка
копии договора
страхования имущества и документа об оплате страхового
взноса за первый год
— предоставить менеджеру банка выписку из ЕГРН о государственной регистрации права
собственности и
ипотеки в
пользу банка
Скачать памятку по оформлению закладной можно по ссылке.
Как оформить дубликат закладной, если документ утерян?
Как можно скорее обратитесь в свой банк, а затем в Росреестр для составления и выдачи дубликата документа.
Особенность электронной закладной
Электронную закладную оформляют несколькими способами:
— на сайте Росреестра
— напрямую в банке при участии органа регистрации прав (этот способ используется при
оформлении закладной в
Банке ДОМ.РФ)
Помимо основных данных, она содержит сведения о депозитарии и его контактах, а также о счёте
депо.
Депозитарий — участник рынка ценных бумаг, который ведет учёт прав на ценные бумаги
и хранит их. Оформленные
закладные также находятся под учётом депозитария.
Счёт депо — счёт депозитария, на котором ведётся учёт ценных бумаг, в том числе закладных.
Еще одна особенность электронной закладной — её необходимо подписать усиленной квалифицированной
электронной
подписью.
Что банк имеет право делать с закладной?
Банк-владелец закладной имеет право распоряжаться документом:
— продать другому лицу
— обменять на другую закладную
Никакие действия банка с закладной не изменяют условия кредитного договора в одностороннем
порядке. В ряде
случаев могут измениться счёт и банк получателя платежей.
Если закладная не оформлялась, банк всё равно может переуступить права на кредитные обязательства
заёмщика.
Можно ли изменять данные закладной?
Данные закладной можно изменить, например, если изменился состав собственников объекта недвижимости. Для этого
заёмщик совместно с банком заключают дополнительное соглашение к закладной и обращаются
в Росреестр для
обновления данных.
Как снять обременение с квартиры?
Обременение с жилья, купленного в кредит, можно снять только после полного погашения ипотеки. Важно
отметить,
что обременение не снимается автоматически.
Как снять обременение?
1. Убедитесь, что задолженность погашена полностью.
2. Уточните у банка, в котором производилась выдача ипотечного кредита, как проходит процедура
и какие документы
нужны для снятия обременения и получения оригинала закладной. Банк вернёт закладную в срок, указанный
в
договоре. Как правило, выдача закладной занимает не больше месяца.
3. Подайте заявление на снятие обременения с жилья в МФЦ или Росреестре. Для этого понадобятся
документы:
— паспорт
— СНИЛС
— заявление банка-владельца закладной или совместное заявление банка и заёмщика, экземпляр
закладной в
бумажном
виде или выписка со счёта депо от депозитария, если была выдана электронная закладная
— заявление заёмщика и экземпляр закладной в бумажном виде с отметкой
о полном исполнении обязательства
перед
банком
На обновление информации в ЕГРН требуется примерно 4 рабочих дня.
Подробно о процессе снятия обременения читайте в статье по ссылке.
Как проверить, что обременение снято?
Статус закладной можно проверить на сайте Росреестра или Госуслуг, для этого потребуется кадастровый номер или
адрес.
Жильё, приобретенное в ипотеку, находится в залоге у банка до погашения обязательств
по займу. Как правило,
закладная составляется при регистрации сделки, однако в случае покупки квартиры в строящемся доме
может быть
оформлена после ввода дома в эксплуатацию.
18.11.2019
Закладная по ипотеке стала дополнительным документом, который банки стали требовать при выдаче денег на покупку жилья. Каждая ценная бумага получает свой номер, который может понадобиться заемщику в любой момент времени.
Допустим, клиенты АИЖК используют данные по ипотечной закладной для входа в личный кабинет плательщика. И это очень удобно, ведь такие данные не так легко найти в общих базах, их тяжело взломать, а значит, злоумышленники не смогут получить доступа к вашим данным и счетам.
В чем суть документа
Это именная ценная бумага дает право банкам продавать долгосрочные обязательства на вторичном рынке. Такой подход дает шанс кредиторам обеспечить себе ресурсную базу на долгие годы вперед.
Дело в том, то жилищные займы – это кредиты на срок от 10 лет. За это время финансовые учреждения просто не могут опираться только на остатки по счетам и депозиты своих клиентов.
Для того чтобы в массовом порядке и долгосрочно инвестироваться средства на приобретение и строительство жилья, кредиторы должны проводить рефинансирование (пополнять себя деньгами), в том числе и на фондовом рынке.
Популярность такой гарантии помогает финансовым организациям решать вопрос нехватки средств в долгосрочном периоде:
- Банк в любое время может передать свои права на жилье другой компании (впрочем, этот факт никак не отразиться на плательщике, если он закрывает долг без просрочек).
- Возможность проведения выпуска ЦБ под закладные, что помогает находить деньги для последующих кредитов.
Но главная цель бумаги – дать дополнительные гарантии платежеспособности клиента. И хотя реализовать залог можно на основании ипотечного соглашения, данная облигация помогает существенно расширить права ипотекодержателя.
Ее можно использовать так же для частичной или полной переуступки прав другому кредитору, для обмена на другую недвижимость с доплатой. Плюсов, как и минусов плательщик не заметит для себя, но часть кредитных учреждений ранее соглашались на снижение процента по займу.
ЦБ помогает решать вопрос с защитой прав заемщика, если последний утерял кредитный договор. На этом преимущества составления заканчиваются.
Закладная обязательно проходит госрегистрацию в Росреестре. Подписание ЦБ проводится в день заключения сделки, при этом российское законодательство не обязывает кредитора оформлять заем таким образом, достаточно подписать ипотечное соглашение.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Информация из закладной
Многих интересует вопрос, где найти номер закладной по ипотеке. Суть в том, что порядкового числа нет, пока ЦБ не пройдет госрегистрацию в Росреестре, а уже после ее забирает сам банк.
В документе содержится следующая полезная для участников сделки информация:
- ФИО клиента банка.
- Данные по залоговой недвижимости (полное описание с указанием квадратных метров, месторасположения, в целом настолько же детально, как и в случае с договором о залоге).
- Условия оплаты займа (сумма, дата, срок последнего платежа).
- Данные места проживания ипотекодателя.
- Город, номер и дата ипотеки.
- Данные регистрирующего документа и банка.
- Число и месяц выдачи бумаги ипотекодержателю.
Требования к содержательной части облигации регулируются законодательством, но банкиры могут вносить поправки в существующий текст. Допустим, в ПАО «Сбербанке России» ценная бумага может отличаться в зависимости от региона выдачи ссуды.
Инициатива в составлении данной гарантии принадлежит финансовой организации, так как они больше заинтересованы в ней. Заемщик принимает в этом непосредственное участие, оплачивает комиссию, которая не составляет больше 1 тыс.р.
4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты
Примечательно, что часть кредиторов сами погашают эту сумму. В любом случае плательщику стоит внимательно изучить текстовую часть документа, так как облигацию придется подписать.
Понятно, что ипотечное соглашение несет весомую роль при выдаче займа, но на суде предпочтение отдадут ЦБ. Важно изучить место регистрации и № ипотечного соглашения, дату выдачи документа ипотекодержателю, регистрацию кредитного договора госучреждением (их полное наименование).
Регистрационный номер ЦБ: как узнать
Закладная для банка вступает в силу сразу после ее госрегистрации в Росреестре. Там будет присвоен ее номер, позволяющий в будущем отслужить статус именной бумаги. После процедуры у регистратора номер облигации указывается на самом бланке в части «дата, № и место госрегистрации».
Присваивается 13-значный код. И так как все бумаги будут храниться в архиве кредитной организации, то за всей информацией лучше сразу обращаться к менеджеру, выдавшему заем. Это правило распространяется даже на те банки, в которых была выдана военная ипотека.
На практике придется писать заявление о получении данных, а через время менеджер сможет предоставить код. Алгоритм выдачи данных про ЦБ в каждом учреждении индивидуален. Клиентам АИЖК номер ипотечной закладной готовы предоставить просто по телефону горячей линии.
Забрать себе гарантию, пусть даже оплаченную из личных сбережений, заемщику банка нельзя. Данные будут храниться в архиве вместе с другими оригиналами документов до полного закрытия ссуды (если только в будущем ЦБ не будет передана другим юрлицам).
После оплаты всего долга заемщику на руки выдается облигация, которую он показывает регистратору в Росреестре и просит снять обременение на имущество.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.