Наличка – это неудобно и опасно, поэтому уходит в прошлое. Благо, терминалы для приема карт и оплаты смартфонами уже можно найти даже в киосках в глубокой провинции.
Рассказываем, что внутри у банковской карты, чем чип отличается от магнитной полосы и как происходит оплата смартфоном.
В тему: Visa или Mastercard. В чём разница
Из чего состоит номер карты
Стандартный номер карты состоит из 16 цифр. Он уникален для конкретного банка и определенной платежной системы.
Номера либо выдавливают (эмбоссируют), или наносят краской. Первое дороже, но надежнее: выдавленные цифры не стираются от частого использования.
Первые 6 цифр в номере – банковский идентификационный номер (БИН) эмитента (банка, который выпустил карту). Расшифровать цифры можно, к примеру, здесь.
Первая цифра определяет платежную систему:
► 2: Мир
► 3: American Express, JCB International
► 4: VISA
► 5: MasterCard – 5
► 3, 5 или 6: Maestro
► 6: China UnionPay
► 7: УЭК
Банки используют определенные комбинации первых цифр для разных карт. Например, номера «Пенсионной карты МИР» и «МИР Сбербанка России» начинаются с 22, дебетовая карта «Аэрофлот» (Visa Gold и Visa Classic) Сбербанка или Visa Classic – с 4276.
Цифры с 7 по 15-ю – непосредственно номер карты. В нем указан тип карты (дебетовая или кредитная), валюта, регион выпуска и др.
Последняя цифра является проверочным числом. Она вычисляется по алгоритму Луна, чтобы избежать ошибок при вводе номера.
Проверить номер можно на этом сайте. Но будьте внимательны! Алгоритм хорошо ловит ошибки в одной цифре, но он не заметит перестановки цифр 0-9 и 9-0, может пропустить и другие ошибки.
Выпускаются карты и с более длинными номерами. Дополнительные цифры используют, чтобы обозначить субнаправления или подпрограммы.
Так, у карт Maestro и карты мгновенной выдачи «Momentum» Visa Сбербанка часто 18-значные номера. Есть и варианты с 19 знаками.
Бывает и наоборот. У многих карт American Express, а также виртуальных карт Visa и MasterCard Сбербанка всего 15 цифр в номере. Минимальное количество цифр – 13.
Выпускают карты и без нанесенного номера и других данных. Так безопаснее. Реквизиты можно узнать в мобильном приложении.
Как работает магнитная полоса
Первая в мире карта с магнитной полосой
Магнитная полоса на карте состоит из частиц железосодержащего сплава, которые намагничивают для записи информации. Считывает данные специальная магнитная головка. Почти как в кассетном магнитофоне или проигрывателе для винила.
Изначально магнитную полосу пытались приклеить на карту клейкой лентой. Но сделать это ровно было очень сложно = полоса деформировалась и переставала читаться.
Расстроенный инженер, который целый день пытался наклеить полосу на карту, рассказал о проблеме жене. Та предложила прогладить полосу на пластиковой карте утюгом и вплавить её. Получилось!
Стандартная ширина магнитной полосы – 9,52 мм. В ней три дорожки шириной 2,79 мм.
Формат записи на дорожки разный. Так, на первой хранится до 76 заглавных букв латинского алфавита, цифр, спецсимволов. Запись на второй дорожке начинается с «;», дальше – до 37 символов: цифры, знак «=», «+» вместо пробела, «?» – символ завершения записи.
Строка на третьей дорожке начинается с «_», заканчивается «?». Между ними – до 104 символов: цифр и «+» вместо пробела. Плотность записи на первой и третьей дорожках – 210 бит/дюйм, на второй – 75 бит/дюйм. Буквы и спецсимволы занимают 7 бит, цифры – 5 бит. Так как разработчики точно знают, что значение не займет все 8 бит (1 байт) места, они используют такие нестандартные кодировки для экономии памяти.
Данные на полосе определяют карту в банковской системе. Они позволяют отправить запрос на оплату и получить либо подтверждение, либо отказ. Но кассир не видит остаток на вашем счету или ваши личные данные.
Полосы в основном черного или коричневого цвета, но бывают и других оттенков. Черные – это карты HiCo (High Coercitive – высококоэрцитивные), которые работают с магнитными полями напряженностью 2750-4000 эрстед. Они более долговечные.
Коричневые – LoCo (Low Coercitive – низкокоэрцетивные). Рассчитаны на напряженность магнитного поля всего в 300 эрстед. 1 эрстед – около 80 А/м. Банковские карты обычно HiCo, дисконтные или топливные – LoCo.
HiCo-карта не повредится от контакта с не слишком сильным магнитом, LoCo такой встречи может и не пережить. Вывод: носите LoCo-карты в кошельках без металла и магнитных застежек.
Но все карты с магнитной полосой со временем выходят из строя. Магнитный слой просто стирается от частого считывания.
Как устроены бесконтактные карты
Карты EMV (стандарт был разработан Europay, MasterCard и VISA) можно приложить к терминалу для оплаты. В пластик таких карт встроены электронные компоненты:
Карта обменивается данными с терминалом по протоколу ISO/IEC 14443 на частоте 13,56 МГц. Процесс похож на работу с RFID-метками.
Когда вы совершаете покупку, кассир создает предварительный чек и сообщает вам сумму для оплаты. Вы прикладываете карту к терминалу. Можно не касаться – достаточно расстояния до 10-15 см.
Колебательный контур попадает в переменное магнитное поле, образуется переменный ток. Катушка индуктивности запасает энергию в своем магнитном поле, конденсатор заряжается от неё, основной чип получает питание.
Карта и терминал аутентифицируют друг друга, проверяя подлинность криптограмм. Терминал должен убедиться, что карта подлинная, а карта – что всё в порядке с терминалом. Сигнал от считывателя в терминале передается за счет модуляции сигнала. Чип карты распознает такие изменения.
На карте можно подключить нагрузочное сопротивление и или изменить емкость конденсатора, чтобы повысить силу тока в контуре карты и, соответственно, передать данные с неё.
Если карта и терминал узнали друг друга, основной чип карты запускает платежное приложение. Оно генерирует ключ для оплаты, и на терминал отправляется сигнал с зашифрованными данными карты, в том числе CVV-код.
Кассовая программа получает информацию от терминала и связывается с банком. Если банк подтверждает подлинность данных и видит достаточный остаток на вашем счету, он разрешает транзакцию. Если она больше допустимого значения, запрашивается подтверждение платежа (PIN-код).
Транзакция проходит через банк-эквайер (который обслуживает терминал) в платежную систему и до банка-эмитента (который выпустил карту). Деньги списываются с вашего счета. Терминал выдает чек об успешной оплате.
Также можно установить приложение, которое позволит платить по NFC со смартфона на смартфон. Такая функция есть и в некоторых приложениях крупных банков.
Карты с чипом гораздо сложнее подделать, чем карты с магнитной полосой. Они долговечнее и принимаются практически во всех терминалах и банкоматах за границей.
На одной карте с чипом может работать несколько апплетов. В результате вы, к примеру, можете использовать её непосредственно как банковскую карту и как проездной билет.
Почему CVC/CVV никому нельзя сообщать
Множество платежей (как правило, мелких) не нужно подтверждать PIN-кодом, паролем из SMS или другими способами. Вас как клиента банка идентифицируют по номеру карты, сроку её действия и CVC/CVV-коду.
Такие схемы упрощенной идентификации обычно используют интернет-магазины. Но даже если нужно подтверждение из SMS, push-сообщения или кода в приложении, всё это можно перехватить с помощью вредоносного ПО.
Результат – подозрительные покупки с вашей карты совершаются, пока на ней вообще есть деньги. Но чаще мошенники, зная реквизиты и CVC/CVV, просто переводят деньги с одной карты на другую, а затем обналичивают их в банкомате.
Как обезопасить карту от мошенников
Технически официант или кассир, которому вы передаете карту, может сфотографировать её или запомнить номер, срок действия и CVC/CVV. А затем расплатиться вашей картой в интернет-магазине или в своем же заведении.
Даже если вы напишете заявление о краже денег в банк, средства вам не вернут. По закону, если вы показали карту, то раскрыли её данные третьим лицам. А значит, сами виноваты.
Чтобы этого не произошло, достаточно отрезать часть пластика с номером – например, последние четыре цифры. Карта по-прежнему будет работать. Магнитную полосу вы не повредите, катушку индуктивности вокруг чипа не заденете.
Лайт-вариант – закрасить или стереть CVC/CVV.
Как работает 3D Secure
3D Secure (Three-Domain Secure) – это защищенный протокол, который добавляет ещё один уровень безопасности вашим платежам с карты. Он помогает убедиться, что операцию проводит владелец карты, а не мошенники.
3D Secure создавали для CNP-операций (card not present) – оплат в интернете. Вы можете проводить их без самой карты, достаточно её фото или реквизитов.
Прототип решения разработали в Visa для работы сервиса Verified by Visa (VbV). Позднее протокол приняли и другие платежные гиганты: Mastercard (Mastercard SecureCode, MCC), JCB International (J/Secure), Мир (Мир Accept) и др.
Для оплаты в интернете вы вводите на сайте номер карты, срок её действия, имя держателя карты и код проверки ее подлинности (например, CVC2). Если сайт и банк поддерживают 3D Secure, вас перенаправят на сайт банка, который выпустил вашу карту.
Банк пришлет код подтверждения вам в SMS, в мессенджере или в банковском приложении. Реже используются разовые коды с листочка или постоянный код, который вы установили.
После того, как вы введете проверочный код на странице, банк проверит его. Если введенный код совпадет с отправленным, транзакция будет выполнена.
Как видите, в схеме Three-Domain Secure три домена: сайта или эквайера, который принимает за него оплату, платежной системы, в которой выпущена ваша карта, и банка, который её выпустил.
Данные для подтверждения платежа не сохраняются в интернет-магазине. Он может получить только часть реквизитов. Согласитесь, к банку, который выпустил вашу карту, или платежной системе вроде Visa или MasterCard, доверия больше.
Если на сайте есть логотипы Masterсard SecureCode и/или Verified by Visa, он поддерживает 3D-Secure. Подключена ли ваша карта к 3D-Secure, лучше уточнить в банке.
Важно: если ваш банк и ваша карта поддерживают 3D-Secure, а интернет-магазин нет, то если с вашей карты совершат несанкционированную транзакцию, отвечать будет интернет-магазин. Если сайт, наоборот, поддерживает технологию, а ваша карта нет, то ответственность будете нести вы.
Минус в том, что 3D-Secure – необязательная технология. Никто не может заставить её использовать. Но если есть выбор, лучше заказывать в магазинах с 3D-Secure.
Как смартфон заменяет карту
Смартфоны с NFC-чипами могут заменить карты для бесконтактной оплаты. Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay и другие «пеи» работают с картами определенных платежных систем и конкретных банков.
В приложении карта оцифровывается, и её номер нигде не сохраняется – ни на смартфоне, ни на серверах приложения. Продавцы тоже не видят номер карты.
Вместо номера генерируется токен. Только банк или платежная система могут сопоставить этот токен с номером карты.
При оплате NFC-устройством в терминале касса так же, как и при обычной оплате, генерирует предварительный чек. Вы запускаете приложение и подносите смартфон к терминалу. Он устанавливает связь с терминалом, эмулируя карту.
Для эмуляции карты используется технология HCE (Host-based Card Emulation). NFC-контроллер обеспечивает передачу данных из платежного приложения в смартфоне на терминал и обратно.
Когда сеанс связи установлен, смартфон получает данные от терминала и формирует транзакцию. Затем вам нужно подтвердить транзакцию отпечатком пальца, сканированием лица или другим надежным способом.
В транзакции участвуют банк-эквайер, который обслуживает терминал, банк-эмитент, который выпустил карту, и платежная система, к которой относится карта. Получается как в 3D Secure, только ещё безопаснее. Сымитировать подтверждение транзакции гораздо сложнее, да и шагов проверки больше.
Смартфоны Samsung также могут имитировать карты с магнитной полосой в Samsung Pay. Для этого используется собственная технология MST (Magnetic Secure Transmission — магнитная безопасная передача).
В этом случае создается магнитное поле, похожее на сигнал от магнитной полосы банковской карты. Проводить смартфоном по считывателю не придется: MST работает на расстоянии до 7-8 см.
Таким образом, MST в Samsung Pay позволяет платить смартфоном даже в древних терминалах, рассчитанных только на карты с магнитной полосой. С iPhone так не получится.
С другой стороны, не все смартфоны Samsung поддерживают Samsung Pay, особенно в бюджетных сериях.
Всё сложно и с умными часами. Так, Gear S2, Gear Sport, Galaxy Watch и Galaxy Watch Active2 поддерживают только оплату по NFC, а Gear S3 – и MST тоже.
Бонус: как троллить очередь бесконтактной оплатой
Идею подала пользовательница Twitter @MyHopeIsRock (мы не пытаемся задеть чувства верующих):
снилось что я приклеила скотчем кредитку под обложку библии пришла в магаз на кассе спрашивают как платить будете я отвечаю С БОЖЬЕЙ ПОМОЩЬЮ прикладываю библию к терминалу платеж проходит а я эпично собираю покупки и валю
звучит как то что я обязана буду сделать во взрослой жизни— Алевтина Карловна ❄️ дожила до 2020 (@MyHopeIsRock) November 4, 2019
Действительно, карту можно вклеить или вложить куда угодно, от комсомольского билета до книг Сапковского о Ведьмаке. Весь вопрос в удобстве и безопасности использования.
(39 голосов, общий рейтинг: 4.72 из 5)
🤓 Хочешь больше? Подпишись на наш Telegram.
iPhones.ru
Зачем в ней полоса, что записано внутри и не только.
- банки,
- Финансы,
- Это интересно
Ксения Шестакова
@oschest
Живу в будущем. Разбираю сложные технологии на простые составляющие.
A payment card number, primary account number (PAN), or simply a card number, is the card identifier found on payment cards, such as credit cards and debit cards, as well as stored-value cards, gift cards and other similar cards. In some situations the card number is referred to as a bank card number. The card number is primarily a card identifier and may not directly identify the bank account number/s to which the card is/are linked by the issuing entity. The card number prefix identifies the issuer of the card, and the digits that follow are used by the issuing entity to identify the cardholder as a customer and which is then associated by the issuing entity with the customer’s designated bank accounts. In the case of stored-value type cards, the association with a particular customer is only made if the prepaid card is reloadable. Card numbers are allocated in accordance with ISO/IEC 7812. The card number is typically embossed on the front of a payment card, and is encoded on the magnetic stripe and chip, but may also be imprinted on the back of the card.
The payment card number differs from the Business Identifier Code (BIC/ISO 9362, a normalized code—also known as Business Identifier Code, Bank International Code or SWIFT code). It also differs from Universal Payment Identification Code, another identifier for a bank account in the United States.
Structure[edit]
Payment card numbers are composed of 8 to 19 digits,[1] The leading six or eight digits (one or up to eleven digits) are the issuer identification number (IIN) sometimes referred to as the bank identification number (BIN).[2]: 33 The remaining numbers, except the last digit, are the individual account identification number. The last digit is the Luhn check digit. IINs and PANs have a certain level of internal structure and share a common numbering scheme set by ISO/IEC 7812. The parts of the number are as follows:
- a six or eight-digit Issuer Identification Number (IIN),[a] the first digit of which is the major industry identifier (MII)
- a variable length (up to 12 digits) individual account identifier
- a single check digit calculated using the Luhn algorithm[4]
- ^ IIN length has been extended to 8-digits in fifth edition of ISO/IEC 7812 published in 2017[3] and PAN will continue to remain variable length, ranging from 10 to 19 digits.
Issuer identification number (IIN)[edit]
Partial IIN on a credit card (both printed and embossed)
The first six or eight digits of a card number (including the initial MII digit) are known as the issuer identification number (IIN). These identify the card issuing institution that issued the card to the card holder. The rest of the number is allocated by the card issuer. The card number’s length is its number of digits. Many card issuers print the entire IIN and account number on their card.
In some circumstances, the issuer identification number (IIN) or bank identification number (BIN) may not be licensed directly from the issuing network (such as Mastercard or Visa). Obtaining an IIN/BIN number can be costly, time consuming and demand intensive operational burdens on in-house regulatory and compliance teams. For this reason, some new card programmes may use a ‘BIN sponsor’, in which case the IIN/BIN number is effectively sub-licensed from a scheme regulated entity. This is known as BIN sponsorship, and is a popular way for financial institutions to fast-track access to market.[5]
In the United States, IINs are also used in NCPDP pharmacy claims to identify processors, and are printed on all pharmacy insurance cards. IINs are the primary routing mechanism for real-time claims.
The ISO Register of Issuer Identification Numbers database is managed by the American Bankers Association. ABA is the Registration Authority for this standard and is responsible for allocating IINs to issuers.
Online merchants may use IIN lookups to help validate transactions. For example, if a card’s IIN indicates a bank in one country, while the customer’s billing address is in another, the transaction may call for extra scrutiny.
| Issuing network | IIN ranges | Active | Length | Validation |
|---|---|---|---|---|
| American Express | 34, 37[6] | Yes | 15[7] | Luhn algorithm |
| Bankcard[8] | 5610, 560221–560225 | No | 16 | |
| China T-Union | 31 | Yes | 19 | |
| China UnionPay | 62 | Yes | 16–19[9] | |
| Diners Club enRoute | Yes | 15 | No Validation | |
| Diners Club International[10] | 36 | Yes | 14–19[9] | Luhn algorithm |
| Diners Club United States & Canada[11] | 54 | Yes | 16 | |
| Discover Card | 6011, 644-649, 65 | Yes | 16–19[9] | |
| 622126–622925 (China UnionPay co-branded) | Yes | 16–19[9] | ||
| UkrCard | 60400100–60420099 | Yes | 16–19 | |
| RuPay | 60, 65, 81, 82, 508 | Yes | 16 | |
| 353, 356 (RuPay-JCB co-branded) | Yes | 16 | ||
| InterPayment | 636 | Yes | 16–19 | |
| InstaPayment | 637–639 | Yes | 16 | |
| JCB | 3528–3589 | Yes | 16–19[9] | |
| Laser | 6304, 6706, 6771, 6709 | No | 16–19 | |
| Maestro UK | 6759, 676770, 676774[12] | Yes | 12–19 | |
| Maestro | 5018, 5020, 5038, 5893, 6304, 6759, 6761, 6762, 6763 | Yes | 12–19 | |
| Dankort | 5019 | Yes | 16 | |
| 4571 (Visa co-branded)[13] | Yes | 16 | ||
| Mir | 2200–2204 | Yes | 16–19 | |
| BORICA (Bulgarian national payment system) | 2205 | Yes | 16 | |
| NPS Pridnestrovie | 6054740–6054744 | Yes | 16 | |
| Mastercard | 2221–2720[14] | Yes (since 2017)[15] | 16 | |
| 51–55 | Yes | 16 | ||
| Solo | 6334, 6767 | No | 16, 18, 19 | |
| Switch | 4903, 4905, 4911, 4936, 564182, 633110, 6333, 6759 | No | 16, 18, 19 | |
| Troy | 65 (Discover co-branded[16]), 9792[17] | Yes | 16 | |
| Visa | 4 | Yes | 13, 16 | |
| Visa Electron | 4026, 417500, 4508, 4844, 4913, 4917 | Yes | 16 | |
| UATP | 1 | Yes | 15 | |
| Verve | 506099–506198, 650002–650027, 507865-507964 | Yes | 16, 18, 19 | Luhn algorithm |
| LankaPay | 357111 | Yes | 16 | |
| UzCard | 8600 | Yes | 16 | Unknown |
| Humo | 9860 | Yes | 16 | Unknown |
| GPN | 1, 2, 6, 7, 8, 9 | Yes | 16 | Unknown |
On November 8, 2004, Mastercard and Diners Club formed an alliance. Diners Club cards issued in Canada and the United States start with 54 or 55 and are treated as Mastercards worldwide. International cards use the 36 prefix and are treated as Mastercards in Canada and the United States, but are treated as Diners Club cards elsewhere. Diners Club International’s website makes no reference to old 38 prefix numbers, and they can be presumed reissued under the 55 or 36 IIN prefix. Effective October 16, 2009, Diners Club cards beginning with 30, 36, 38 or 39 have been processed by Discover Card.[18]
On November 3, 2014, Mastercard announced that they were introducing a new series of BIN ranges that begin with a “2” (222100–272099). The “2” series BINs will be processed the same as the “51–55” series BINs are today. They became active 14 October 2016.
On July 23, 2014 JSC NSPK was established in the Russian Federation. The joint stock company National System of Payment Cards (NSPK) is the operator of the Mir National Payment System. The main initiatives of NSPK are to create the national payment system infrastructure and to issue a national payment card Mir.
Effective October 1, 2006, Discover began using the entire 65 prefix, not just 650. Also, similar to the Mastercard/Diners agreement, China UnionPay cards are now treated as Discover cards and accepted on the Discover network.
While the vast majority of Visa’s account ranges describe 16 digit card numbers there are still a few account ranges (forty as of 11 December 2013)
dedicated to 13 digit PANs and several (439 as of 11 Dec. 2013) account ranges where the issuer can mix 13 and 16 digit card numbers. Visa’s VPay brand can specify PAN lengths from 13 to 19 digits and so card numbers of more than 16 digits are now being seen.
Switch was re-branded as Maestro in mid-2007.[19] In 2011, UK domestic Maestro (formerly Switch) was aligned with the standard international Maestro proposition with the retention of a few residual country specific rules.
EMV Certification requires acceptance of a 19-digit Visa card (ADVT 6.1.1 Test Case 2) and Discover Card (E2E Test Plan v1.3, Test Case 06).
Canadian bank card numbering[edit]
Bank card numbers issued by Canadian banks also follow a pattern for their systems:
| Issuing network | Ranges | Length |
|---|---|---|
| Canadian Imperial Bank of Commerce Advantage Debit Card | 4506 (Interac and Visa Debit) | 16 digits |
| Royal Bank of Canada Client Card | 45 | 16 digits |
| TD Canada Trust Access Card | 4724 (Interac and Visa Debit) | 16 digits |
| Scotiabank Scotia Card | 4536 | 16 digits |
| BMO ABM Card | 500, 5510 | 16 digits |
| HSBC Bank Canada Card | 56 | 16 digits |
| Conexus Credit Union Member Card | 629449 | 16 digits |
Security measures[edit]
To reduce the risk of credit card fraud, various techniques are used to prevent the dissemination of bank card numbers. These include:
- Format-preserving encryption: in which the account number is replaced with a strongly encrypted version which retains the format of the card data including non sensitive parts of the field such as first six and last four digits. This permits data field protection without changing payment IT systems and applications. A common use is for protecting card data from the point of capture in a secure reader to the payment processing host end-to-end to mitigate risk of data compromise in systems such as the Point of Sale (POS). AES-FF1 Format-Preserving Encryption is defined in NIST Specification SP800-38G.
- PAN truncation: in which only some of the digits on a card are displayed or printed on receipts. The PCI DSS standard dictates that only the first six and last four digits of the PAN may be printed on a receipt or displayed in cases other than where a business need requires the full PAN. US federal law (FACTA) allows only the display of the last 5 digits. In order to comply with both PCI DSS requirements and US federal law, generally only the last four digits are provided elsewhere to allow an individual to identify the card used.
- Tokenization: in which an artificial account number (token) is printed, stored or transmitted in place of the true account number.
References[edit]
- ^ «Announcing Major Changes to the Issuer Identification Number (IIN) Standard». www.ansi.org.
- ^ R. Shirey (August 2007). Internet Security Glossary, Version 2. Network Working Group. doi:10.17487/RFC4949. RFC 4949. Informational.
- ^ «ISO/IEC 7812-1:2017».
- ^ «ISO/IEC 7812-1:2006». ISO.
- ^ «What is issuing BIN sponsorship?». Monavate.com. Retrieved 2 July 2021.
- ^ «Card Security Features» (PDF). American Express. January 2001. Archived from the original (PDF) on 5 March 2006. Retrieved 2006-04-05.
- ^ «American Express Card security features» (PDF). Archived from the original (PDF) on 2021-10-25. Retrieved 2021-10-25.
- ^ «Bankcard Association of Australia». Archived from the original on 6 April 2006. Retrieved 2017-02-03.
- ^ a b c d e «February 2017 Compliance Update» (PDF). Archived from the original (PDF) on 2017-08-22. Retrieved 2017-08-22.
- ^ «Mastercard Diners Club Alliance». Archived from the original on 2008-12-04. Retrieved 2022-08-11.
{{cite web}}: CS1 maint: unfit URL (link) - ^ «Diners Club — Fraud Management». Archived from the original on 2007-12-29. Retrieved 2022-08-11.
{{cite web}}: CS1 maint: unfit URL (link) - ^ «Barclaycard BIN Ranges and Rules — UK» (PDF). Archived from the original on 2019-02-17. Retrieved 2022-08-11.
{{cite web}}: CS1 maint: unfit URL (link) - ^ «Nets Technical Reference Guide» (PDF). 1-14.3.2 Building the MSC Selection Table.
- ^ «Mastercard Rules» (PDF). Mastercard. 21 December 2017. Archived from the original (PDF) on 2018-05-14.
- ^ «Mastercard 2-Series BIN Implementation for Merchants» (PDF). www.mastercard.us.
- ^ «Turkey’s Troy moves overseas with Discover deal». No. 9 November 2017. 9 November 2017. Retrieved 19 February 2022.
- ^ Elçiboğa, Ibrahim Kudret. «TROY Bin Listesi». Fraud and Chargeback (in Turkish). Retrieved 2020-08-31.
- ^ «Discover Network — IIN Range Update, 9.1» (PDF). October 2008. Retrieved 2009-01-28.
- ^ «Switch to Maestro». Archived from the original on 8 August 2010. Retrieved 2010-08-20.
A payment card number, primary account number (PAN), or simply a card number, is the card identifier found on payment cards, such as credit cards and debit cards, as well as stored-value cards, gift cards and other similar cards. In some situations the card number is referred to as a bank card number. The card number is primarily a card identifier and may not directly identify the bank account number/s to which the card is/are linked by the issuing entity. The card number prefix identifies the issuer of the card, and the digits that follow are used by the issuing entity to identify the cardholder as a customer and which is then associated by the issuing entity with the customer’s designated bank accounts. In the case of stored-value type cards, the association with a particular customer is only made if the prepaid card is reloadable. Card numbers are allocated in accordance with ISO/IEC 7812. The card number is typically embossed on the front of a payment card, and is encoded on the magnetic stripe and chip, but may also be imprinted on the back of the card.
The payment card number differs from the Business Identifier Code (BIC/ISO 9362, a normalized code—also known as Business Identifier Code, Bank International Code or SWIFT code). It also differs from Universal Payment Identification Code, another identifier for a bank account in the United States.
Structure[edit]
Payment card numbers are composed of 8 to 19 digits,[1] The leading six or eight digits (one or up to eleven digits) are the issuer identification number (IIN) sometimes referred to as the bank identification number (BIN).[2]: 33 The remaining numbers, except the last digit, are the individual account identification number. The last digit is the Luhn check digit. IINs and PANs have a certain level of internal structure and share a common numbering scheme set by ISO/IEC 7812. The parts of the number are as follows:
- a six or eight-digit Issuer Identification Number (IIN),[a] the first digit of which is the major industry identifier (MII)
- a variable length (up to 12 digits) individual account identifier
- a single check digit calculated using the Luhn algorithm[4]
- ^ IIN length has been extended to 8-digits in fifth edition of ISO/IEC 7812 published in 2017[3] and PAN will continue to remain variable length, ranging from 10 to 19 digits.
Issuer identification number (IIN)[edit]
Partial IIN on a credit card (both printed and embossed)
The first six or eight digits of a card number (including the initial MII digit) are known as the issuer identification number (IIN). These identify the card issuing institution that issued the card to the card holder. The rest of the number is allocated by the card issuer. The card number’s length is its number of digits. Many card issuers print the entire IIN and account number on their card.
In some circumstances, the issuer identification number (IIN) or bank identification number (BIN) may not be licensed directly from the issuing network (such as Mastercard or Visa). Obtaining an IIN/BIN number can be costly, time consuming and demand intensive operational burdens on in-house regulatory and compliance teams. For this reason, some new card programmes may use a ‘BIN sponsor’, in which case the IIN/BIN number is effectively sub-licensed from a scheme regulated entity. This is known as BIN sponsorship, and is a popular way for financial institutions to fast-track access to market.[5]
In the United States, IINs are also used in NCPDP pharmacy claims to identify processors, and are printed on all pharmacy insurance cards. IINs are the primary routing mechanism for real-time claims.
The ISO Register of Issuer Identification Numbers database is managed by the American Bankers Association. ABA is the Registration Authority for this standard and is responsible for allocating IINs to issuers.
Online merchants may use IIN lookups to help validate transactions. For example, if a card’s IIN indicates a bank in one country, while the customer’s billing address is in another, the transaction may call for extra scrutiny.
| Issuing network | IIN ranges | Active | Length | Validation |
|---|---|---|---|---|
| American Express | 34, 37[6] | Yes | 15[7] | Luhn algorithm |
| Bankcard[8] | 5610, 560221–560225 | No | 16 | |
| China T-Union | 31 | Yes | 19 | |
| China UnionPay | 62 | Yes | 16–19[9] | |
| Diners Club enRoute | Yes | 15 | No Validation | |
| Diners Club International[10] | 36 | Yes | 14–19[9] | Luhn algorithm |
| Diners Club United States & Canada[11] | 54 | Yes | 16 | |
| Discover Card | 6011, 644-649, 65 | Yes | 16–19[9] | |
| 622126–622925 (China UnionPay co-branded) | Yes | 16–19[9] | ||
| UkrCard | 60400100–60420099 | Yes | 16–19 | |
| RuPay | 60, 65, 81, 82, 508 | Yes | 16 | |
| 353, 356 (RuPay-JCB co-branded) | Yes | 16 | ||
| InterPayment | 636 | Yes | 16–19 | |
| InstaPayment | 637–639 | Yes | 16 | |
| JCB | 3528–3589 | Yes | 16–19[9] | |
| Laser | 6304, 6706, 6771, 6709 | No | 16–19 | |
| Maestro UK | 6759, 676770, 676774[12] | Yes | 12–19 | |
| Maestro | 5018, 5020, 5038, 5893, 6304, 6759, 6761, 6762, 6763 | Yes | 12–19 | |
| Dankort | 5019 | Yes | 16 | |
| 4571 (Visa co-branded)[13] | Yes | 16 | ||
| Mir | 2200–2204 | Yes | 16–19 | |
| BORICA (Bulgarian national payment system) | 2205 | Yes | 16 | |
| NPS Pridnestrovie | 6054740–6054744 | Yes | 16 | |
| Mastercard | 2221–2720[14] | Yes (since 2017)[15] | 16 | |
| 51–55 | Yes | 16 | ||
| Solo | 6334, 6767 | No | 16, 18, 19 | |
| Switch | 4903, 4905, 4911, 4936, 564182, 633110, 6333, 6759 | No | 16, 18, 19 | |
| Troy | 65 (Discover co-branded[16]), 9792[17] | Yes | 16 | |
| Visa | 4 | Yes | 13, 16 | |
| Visa Electron | 4026, 417500, 4508, 4844, 4913, 4917 | Yes | 16 | |
| UATP | 1 | Yes | 15 | |
| Verve | 506099–506198, 650002–650027, 507865-507964 | Yes | 16, 18, 19 | Luhn algorithm |
| LankaPay | 357111 | Yes | 16 | |
| UzCard | 8600 | Yes | 16 | Unknown |
| Humo | 9860 | Yes | 16 | Unknown |
| GPN | 1, 2, 6, 7, 8, 9 | Yes | 16 | Unknown |
On November 8, 2004, Mastercard and Diners Club formed an alliance. Diners Club cards issued in Canada and the United States start with 54 or 55 and are treated as Mastercards worldwide. International cards use the 36 prefix and are treated as Mastercards in Canada and the United States, but are treated as Diners Club cards elsewhere. Diners Club International’s website makes no reference to old 38 prefix numbers, and they can be presumed reissued under the 55 or 36 IIN prefix. Effective October 16, 2009, Diners Club cards beginning with 30, 36, 38 or 39 have been processed by Discover Card.[18]
On November 3, 2014, Mastercard announced that they were introducing a new series of BIN ranges that begin with a “2” (222100–272099). The “2” series BINs will be processed the same as the “51–55” series BINs are today. They became active 14 October 2016.
On July 23, 2014 JSC NSPK was established in the Russian Federation. The joint stock company National System of Payment Cards (NSPK) is the operator of the Mir National Payment System. The main initiatives of NSPK are to create the national payment system infrastructure and to issue a national payment card Mir.
Effective October 1, 2006, Discover began using the entire 65 prefix, not just 650. Also, similar to the Mastercard/Diners agreement, China UnionPay cards are now treated as Discover cards and accepted on the Discover network.
While the vast majority of Visa’s account ranges describe 16 digit card numbers there are still a few account ranges (forty as of 11 December 2013)
dedicated to 13 digit PANs and several (439 as of 11 Dec. 2013) account ranges where the issuer can mix 13 and 16 digit card numbers. Visa’s VPay brand can specify PAN lengths from 13 to 19 digits and so card numbers of more than 16 digits are now being seen.
Switch was re-branded as Maestro in mid-2007.[19] In 2011, UK domestic Maestro (formerly Switch) was aligned with the standard international Maestro proposition with the retention of a few residual country specific rules.
EMV Certification requires acceptance of a 19-digit Visa card (ADVT 6.1.1 Test Case 2) and Discover Card (E2E Test Plan v1.3, Test Case 06).
Canadian bank card numbering[edit]
Bank card numbers issued by Canadian banks also follow a pattern for their systems:
| Issuing network | Ranges | Length |
|---|---|---|
| Canadian Imperial Bank of Commerce Advantage Debit Card | 4506 (Interac and Visa Debit) | 16 digits |
| Royal Bank of Canada Client Card | 45 | 16 digits |
| TD Canada Trust Access Card | 4724 (Interac and Visa Debit) | 16 digits |
| Scotiabank Scotia Card | 4536 | 16 digits |
| BMO ABM Card | 500, 5510 | 16 digits |
| HSBC Bank Canada Card | 56 | 16 digits |
| Conexus Credit Union Member Card | 629449 | 16 digits |
Security measures[edit]
To reduce the risk of credit card fraud, various techniques are used to prevent the dissemination of bank card numbers. These include:
- Format-preserving encryption: in which the account number is replaced with a strongly encrypted version which retains the format of the card data including non sensitive parts of the field such as first six and last four digits. This permits data field protection without changing payment IT systems and applications. A common use is for protecting card data from the point of capture in a secure reader to the payment processing host end-to-end to mitigate risk of data compromise in systems such as the Point of Sale (POS). AES-FF1 Format-Preserving Encryption is defined in NIST Specification SP800-38G.
- PAN truncation: in which only some of the digits on a card are displayed or printed on receipts. The PCI DSS standard dictates that only the first six and last four digits of the PAN may be printed on a receipt or displayed in cases other than where a business need requires the full PAN. US federal law (FACTA) allows only the display of the last 5 digits. In order to comply with both PCI DSS requirements and US federal law, generally only the last four digits are provided elsewhere to allow an individual to identify the card used.
- Tokenization: in which an artificial account number (token) is printed, stored or transmitted in place of the true account number.
References[edit]
- ^ «Announcing Major Changes to the Issuer Identification Number (IIN) Standard». www.ansi.org.
- ^ R. Shirey (August 2007). Internet Security Glossary, Version 2. Network Working Group. doi:10.17487/RFC4949. RFC 4949. Informational.
- ^ «ISO/IEC 7812-1:2017».
- ^ «ISO/IEC 7812-1:2006». ISO.
- ^ «What is issuing BIN sponsorship?». Monavate.com. Retrieved 2 July 2021.
- ^ «Card Security Features» (PDF). American Express. January 2001. Archived from the original (PDF) on 5 March 2006. Retrieved 2006-04-05.
- ^ «American Express Card security features» (PDF). Archived from the original (PDF) on 2021-10-25. Retrieved 2021-10-25.
- ^ «Bankcard Association of Australia». Archived from the original on 6 April 2006. Retrieved 2017-02-03.
- ^ a b c d e «February 2017 Compliance Update» (PDF). Archived from the original (PDF) on 2017-08-22. Retrieved 2017-08-22.
- ^ «Mastercard Diners Club Alliance». Archived from the original on 2008-12-04. Retrieved 2022-08-11.
{{cite web}}: CS1 maint: unfit URL (link) - ^ «Diners Club — Fraud Management». Archived from the original on 2007-12-29. Retrieved 2022-08-11.
{{cite web}}: CS1 maint: unfit URL (link) - ^ «Barclaycard BIN Ranges and Rules — UK» (PDF). Archived from the original on 2019-02-17. Retrieved 2022-08-11.
{{cite web}}: CS1 maint: unfit URL (link) - ^ «Nets Technical Reference Guide» (PDF). 1-14.3.2 Building the MSC Selection Table.
- ^ «Mastercard Rules» (PDF). Mastercard. 21 December 2017. Archived from the original (PDF) on 2018-05-14.
- ^ «Mastercard 2-Series BIN Implementation for Merchants» (PDF). www.mastercard.us.
- ^ «Turkey’s Troy moves overseas with Discover deal». No. 9 November 2017. 9 November 2017. Retrieved 19 February 2022.
- ^ Elçiboğa, Ibrahim Kudret. «TROY Bin Listesi». Fraud and Chargeback (in Turkish). Retrieved 2020-08-31.
- ^ «Discover Network — IIN Range Update, 9.1» (PDF). October 2008. Retrieved 2009-01-28.
- ^ «Switch to Maestro». Archived from the original on 8 August 2010. Retrieved 2010-08-20.
Самые важные секреты банковской карты — понятно и просто
Когда пользователь получает банковскую карту, он автоматически становится владельцем сразу нескольких цифровых комбинаций. В их число входят:
- номер банковской карты, указанный на ее лицевой стороне;
- номер счета, указанный в реквизитах счета;
- персональный пин-код;
- трехзначный идентификационный номер на обратной стороне карты.
Здесь нет ни одной случайной цифры. Все они нужны и важны.
- Из чего состоит номер банковской карты
- Что определяет первая цифра номера банковской карты
- Что такое банковский идентификационный номер (БИН)
- На что еще указывает номер банковской карты
- Зачем и как проверять номер банковской карты
- Как работает магнитная полоса банковской карты
- Как работают бесконтактные банковские карты
- Почему CVC-код так важен
- Как обезопасить свою банковскую карту от мошенников
- Что такое 3D Secure и как это работает
- Как современный смартфон заменяет банковскую карту
- Выводы и советы
Номер, который напечатан или выдавлен на карте, включает в себя следующие числовые значения:
- идентификатор банка;
- разновидность банковского продукта;
- последнюю контрольную цифру, позволяющую проверить, действительна ли банковская карта и «правильна» ли она.
Числовые значения индексом определяются конкретным банком.
Первая цифра на карте представляет собой первый символ в банковском идентификационном номере (БИН). Эта комбинация чисел является уникальной для каждого банка и не имеет отношения к безопасности пользователя. Однако в последнее время выпускаются банковские карты, на которых на пластик нанесен только БИН, а полный номер карточки указан в бумажных документах.
БИН, или банковский идентификационный номер — это комбинация цифр, под которой финансовая организация числится в специализированной международной базе данных. Эта последовательность чисел встречается и в других реквизитах банковской карты, необходимых для получения или отправки денежных переводов. Узнать или проверить номер БИН можно, связавшись с сотрудниками конкретного банка.
Начиная с седьмой цифры и заканчивая 15-й, в каждом символе зашифрована нужная и важная для пользователя информация, включая:
- тип банковского продукта (например, тип вклада или кредита);
- валюта, в которой храниться вклад пользователя или был выдан кредит;
- регион проживания пользователя и выдачи банковской карты.
Расшифровать эти данные может сотрудник банка, но в обычной жизни они не нужны пользователю банковской карты.
Для того чтобы проверить номер банковской карты, понадобится последняя цифра ее номера. Подобную проверку необходимо осуществлять в том случае, если пользователь сомневается, что карта действительно была выпущена банком (например, когда человек получил банковскую карту по почте, но не оформлял ее лично). Для проверки можно использовать специализированный интернет-сервис: проверка происходит онлайн. По ее окончании пользователь получает исчерпывающую информацию о проверяемой банковской карте.
Магнитная полоса банковской карты предназначена для считывания и запоминания информации, необходимой ее владельцу, включая информацию, связанную с безопасностью. Если магнитная полоса повреждена, банковская карта перестанет работать. Поэтому ни в коем случае нельзя подвергать пластик воздействию влаги.
Бесконтактные банковские карты удобны тем, что пользователю не нужно вводить пин-код. Достаточно приложить карту к считывающему устройству, и платежная операция будет совершена. Любая бесконтактная банковская карта работает по следующему принципу:
- продавец пробивает чек;
- процессор передает радиосигнал на терминал;
- поступает информация о покупке и регистрация персональных данных пользователя, это происходит практически мгновенно;
- списываются денежные средства.
У некоторых банковских карт бесконтактные покупки происходят при определенном лимите (например, при покупке до 1000 рублей). Если сумма средств, подлежащих списанию, превышает подобный лимит, владельцу карты потребуется ввести пин-код.
CVC-код — это наивысшая ступень защиты банковской карты. Эта комбинация из трех цифр позволяет идентифицировать владельца карты. Использовать данный код необходимо при выполнении интернет-покупок.
Внимание! Узнав CVC-код, мошенники смогут неоднократно списывать с банковской карты денежные средства. Поэтому, если один раз такое уже произошло, рекомендуется сразу осуществить блокировку скомпрометированной карты.
Для того чтобы обезопасить свою банковскую карту, ни в коем случае нельзя сообщать третьим лицам пин-код и CVC-код. При снятии наличных в банкомате желательно, чтобы рядом никого не было. Некоторые пользователи банковских карт полностью стирают CVC- код с «пластика». Они держат его в уме или хранят в надежном месте.
Внимание! Для того чтобы CVC-код, нанесенный на обороте карты и другие платежные данные не узнал никто посторонний, рекомендуется поместить банковскую карту в непрозрачный чехол и вынимать ее оттуда только для выполнения расчетов.
3D Secure — это дополнительный уровень безопасности. Он позволяет сделать интернет-транзакции максимально «прозрачными». Ценность этой технологии заключается в том, что она позволяет провести платеж только при непосредственном участии реального владельца банковской карты.
Банковскую карту можно привязать к современному смартфону. Для этого устанавливается мобильное приложение конкретного банка (например, для сбербанка это будет Сбербанк Онлайн). Благодаря этому пользователь может выполнять расчеты и транзакции, используя свой профиль в соответствующем мобильном приложении, а носить с собой банковскую карту не понадобится.
Держателям банковских карт можно посоветовать следующее:
- записывать все коды и пароли на бумаге, не надеясь только на компьютер или смартфон;
- не давать свою банковскую карту третьим лицам и не демонстрировать ее в общественных местах;
- использовать все возможные степени защиты персональной информации.
Следование этим простым советам поможет максимально обезопасить использование банковской карты.
Номер кредитки или дебетовой карточки – это уникальный идентификатор, который присваивается карточке при ее создании. Номер уникален для каждой карточки. Не стоит путать номер кредитной карты и секретный код – номер пластика VISA и CVV этой карточки отличаются, первый можно давать другим людям, второй – ни в коем случае. Ниже мы объясним разницу между номером и секретным кодом, а также дадим расшифровку 16 цифр на карточке.
Что означает номер кредитной карты
В чем разница кредитной карты и номер карточного счета
Где написан номер карты
Номер кредитки выдавливается на ее лицевой части:
Как мы уже говорили, эти данные представляют из себя идентификационный код, который помогает отличать одни карточки от других. А вот секретный код (CVV для Visa, CVC для MasterCard) напечатан на обратной стороне:
Этот код нужен для верификации платежей в интернете. Его, как и пин-код, никому сообщать нельзя – с его помощью можно совершать покупки.
Что означает номер кредитной карты
Этот банковский идентификационный код регулируется специальным стандартом ISO для пластиковых карточек. Общая схема выглядит вот так:
Первая цифра обозначает либо платежную систему, либо сферу деятельности организации, выдавшей карточку. 2 – это МИР, 4 – Виза, 5 – Мастеркард. 6 обычно используется для региональных платежных систем, в Беларуси, к примеру, 6 зарезервирована для Белкарт. Если карточку выпустила МФО, то первая цифра может быть в диапазоне от 3 до 6. А вот 9 зарезервирована для организации по стандартизации, ее вы нигде не увидите.
Далее идут 5 цифр, обозначающих банк. После них идет блок произвольной длины (в России это почти всегда 9 цифр), в котором записан идентификационный номер клиента и номер его конкретной карточки.
Последняя цифра – это контрольная сумма, которая высчитывается из предыдущих цифр. Рассчитывается она следующим образом:
- Выписываем все цифры, кроме последней.
- Каждую вторую цифру, если считать от первой справа, умножаем на два.
- Если результат умножения – двузначное число, то суммируем его цифры и ставим его вместо двузначного (например, если получилось 12, то складываем 1+2 и ставим вместо 12-ти).
- Складываем цифры из 3-го шага с цифрами, которые мы не умножали на 2.
- Мы получили некоторое число. Округляем его до десятков в бОльшую сторону, вычитаем из округленного исходное. То есть если мы получили 45, то округляем его до 50, после чего из 50 вычитаем 45. Полученный результат (50-45=5) и есть наша контрольная сумма.
Как пример из документации:
В чем разница кредитной карты и номер карточного счета
Номер карты
Он формируется из данных платежной системы, данных банка, данных счета и контрольной суммы.
Номер карточного счета
Он формируется по внутренней логике банка, в нем нет ни платежной системы, на данных о банке, ни контрольной суммы.
Как узнать номер счета, если он не написан на карте
Либо в договоре, который вы подписывали, либо в личном кабинете/приложении банка (найдите детальную информацию по счету), либо через техподдержку банка.
Правила безопасности
- Не публикуйте фото своей карты в открытом доступе. Чем меньше данных у мошенников – тем меньше шанс, что вас взломают.
- Не говорите никому свой пин-код от карты. Тот, кто знает пин-код, сможет снять с вашей карточки деньги в банкомате.
- Не говорите никому секретный код с обратной стороны карточки. С его помощью можно совершать покупки в интернете, злоумышленники воспользуются им, если вы его «засветите».
Часто задаваемые вопросы
- Где можно найти полный документ стандарта, регулирующего назначение номеров карточкам? Вот здесь: https://docs.cntd.ru/document/1200122980.
- Почему первые 4 цифры номера карточки дублируются ниже, сразу под вытесненными цифрами? Это – еще одна мера безопасности. В офисы банков приходят заготовки для карточек с нанесенным на них кодом из первых 4 цифр, позже при изготовлении карточки на ней выдавливается полный код. Если первые 4 цифры на болванке и вытесненный код не совпадают – значит, заготовки были украдены у банка.
Вывод
Тезисно:
- Номер карты вытеснен на лицевой стороне. Номер счета на карту не наносится, эти реквизиты банковской карты вам нужно смотреть в личном кабинете.
- Обычно номер состоит из 16 цифр, в них заключена информация о платежной системе, банке и клиенте.
- Последняя цифра на карточке – контрольная сумма.
- Владельцы кредиток не должны «светить» секретным кодом на обратной стороне или пин-кодом, если они не хотят, чтобы с карточки украли деньги.
Где находится номер банковской карты
Банковская кредитная карта представляет собой пластиковый прямоугольник, содержащий на обеих сторонах различные надписи (название банка, имя своего владельца, разнообразные цифры и прочее). Немногие из нас, обладателей таких карт, интересуются информацией, которая имеется на этом небольшом кусочке пластика. А некоторые даже и не подозревают, что за цифрами, составляющими номер карты, скрываются весьма важные данные. Однако знать эту информацию все же следует.
Номер кредитной карты находится на ее лицевой стороне. Он может быть напечатан либо выдавлен на пластиковой поверхности. Состоит, чаще всего, из 16 цифр. Намного реже – из 13-ти или 19-ти. Каждая его цифра имеет свое значение и несет в себе определенную информацию.
Немного о терминах
Для того чтобы хорошо разобраться в информации, которая «зашифрована» в номере кредитной карты, давайте разберемся с некоторыми терминами. Кредитные учреждения, выпускающие пластиковые карты, руководствуются в своей работе не только законом «О банках и банковской деятельности» (ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г.), но и «Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (№ 266-П от 24 декабря 2004 г.). Основными понятиями, которые содержатся в этих документах и в которых должен разбираться человек, имеющий «кредитку», являются следующие:
- Кредитная карта – она подразумевает выдачу кредита, имеющего возобновляемый лимит. Пользование данным банковским продуктом состоит в том, что клиент, имеющий «кредитку», может рассчитываться ею в рамках установленного денежного лимита: делать покупки в магазине, снимать средства через банкомат или кассу, осуществлять онлайн-расчеты, оплачивать коммунальные услуги и прочее. На все эти операции банком «выделяется» некоторая сумма, в рамках которой клиенту и разрешается осуществлять платежи. Когда заемщик выплачивает сумму непогашенного остатка и средства вновь поступают на карточный счет, линия считается восстановленной: деньгами можно снова пользоваться, но, опять-таки, строго в пределах лимита.
- Владелец кредитной карты – человек, которому карта выдана. Он несет всю ответственность за операции с «кредиткой» и обязан в случае появления непогашенного остатка внести деньги в установленный договором срок. Кроме того, он должен осуществлять все обязательные платежи по комиссиям, начисленным процентам, штрафам и пеням (если, конечно, они имеются).
- Эмитент – организация, которая осуществляет выпуск карт: под этим понятием подразумевается банк или какое-либо кредитное учреждение. Данная структура несет ответственность за взятые по отношению к владельцу карты обязательства.
- Продавец – физическое или юридическое лицо (человек, предприниматель, организация), которое осуществляет прием данной карты для оплаты реализуемых им товаров или услуг.
- Кредитный лимит – сумма кредитных средств, которая доступна владельцу карты для проведения операций по расчетам.
- Платежный период – время, в течение которого израсходованные клиентом средства по карте должны быть возвращены. Чаще всего данный период составляет один календарный месяц. Это означает, что один раз в месяц (в установленный в договоре срок) заемщик должен погашать свои обязательства по имеющейся у него карте.
- Персональный идентификационный номер (PIN-код) – это уникальный набор цифр, который позволяет владельцу карты получить доступ к средствам, содержащимся на ней. Этот код клиент использует каждый раз, когда хочет снять денежные средства в кассе, банкомате, произвести расчеты при помощи карты в магазине и т. д. Данный номер компьютерная система банка выдает в автоматическом режиме.
Знаки и группы в номере карты
Номер кредитной карточки формируется следующим образом:
- 16-значный номер представлен 4 группами, по 4 цифры в каждой;
- 13-значный также состоит из 4 блоков, при этом 1-й содержит 4 цифры, а остальные 3 – по 3 знака;19-значный номер представлен 5 группами, при этом 4 содержат по 4 цифры, а 1 группа – 3 цифры.
«Пластик» с 13-ю знаками выпускался в более ранних кредитных программах банков. Сегодня же, в основном, можно встретить 16-значные кредитки. Карта с 19-значным номером свидетельствует о том, что она была выпущена в рамках определенной «подпрограммы» кредитного учреждения.
Разгадываем 16-значный шифр по фото
Перед вами пример номера кредитной карты. Комбинация цифр, содержащихся на карте, никогда не повторяется. Программа, ее создающая, использует математический алгоритм, способный генерировать уникальные варианты номеров. Так, цифры, нанесенные на 16-значном «пластике» кредитной карты, означают следующее:
- 1-й знак рассказывает, представителем какой платежной системы является кредитка («3» означает American Express, «4» – VISA и «5» – MasterCard);
- 2, 3 и 4-я цифры дают нам информацию о том, какой именно банк осуществил выпуск карты (эти три знака являются определенным номером конкретного банковского учреждения);
- 5 и 6-й знаки представляют собой дополнительный идентификатор банка или кредитной организации;
- 7 – 15-я цифры – это уникальный номер «хозяина» счета;
- последний знак – контрольный.
Первые шесть цифр относятся к информации о банке, поэтому они называются банковским идентификатором, или проще – БИН. Кроме цифр «3», «4» и «5» 1-й знак может содержать и другие цифровые коды. Например, «1» или «2» говорят о том, что «пластик» имеет отношение к авиаиндустрии; «3» означает, что выпуск карты относится к туристической или развлекательной отрасли; «6» свидетельствует об отношении карты к банковской или торговой сфере; «7» – об отношении к топливным корпорациям; «8» – к телекоммуникационному сектору, а «9» – к государственному.
Как проверить подлинность карточки по ее номеру
Для того чтобы убедиться в подлинности «кредитки», не требуется идти в банк или какую-либо другую специальную организацию: процедуру проверки можно осуществить самостоятельно. С помощью описанной ниже методики проверяются карты любого типа: MasterCard, Visa, Maestro. И разработана она именно для того, чтобы каждый держатель «кредитки» смог быстро, без специальных знаний определить ее подлинность.
Итак, начинаем «читать» номер с левой стороны, группируя цифры по две. Каждый из «правых» цифровых знаков номера «пластика» умножаем на два. Каждое из полученных значений приводим к одноразрядному числу (например, после умножения числа «8» на 2 получается «16», а конечное число считаем как 1+6, т. е. искомое число – «7»). Затем следует взять все «левые» цифры и также сложить между собой. После этого обе высчитанные таким способом суммы складываются. А окончательный результат следует разделить на 10. Если получилось число без остатка, то карта подлинна.
Если же, произведя все расчеты, оказалось, что конечная сумма нацело на 10 не делится, необходимо обратиться в тот банк, который выдал данную карту и узнать, почему она не проходит арифметическую проверку. Возможные причины: карта бракованная или к ней «приложили руку» мошенники. В любом случае вам необходимо прояснить ситуацию.
Другие знаки, имеющиеся на карточке
На кредитках кроме их номера имеются еще некоторые обозначения и знаки:
- 4 цифровых символа, расположенных сразу под номером (это продублированные первые четыре знака номера карточки, они будут отображаться на любой платежной квитанции, выданной по карточному счету).
- Код CVC или CVV (расположен на обратной стороне «пластика») предназначается для защиты денежных средств от мошеннических деяний. Содержит 3 знака.
- Имя владельца карты.
- Срок окончания карты (чаще всего указан на лицевой стороне).
Правила безопасности
Для того чтобы пользование вашей кредитной картой доставляло вам только положительные эмоции, не забывайте о простых правилах, которые не так трудно выполнить:
- Производя операции по карте, скрывайте ПИН-код и ее номер.
- Многие люди, имеющие кредитную карточку, считают, что единственным залогом неприкосновенности их средств является хранение в тайне ПИН-кода. Безусловно, это важно, но недостаточно: опытные мошенники могут получить доступ к средствам и без этого кода. Любые данные о карте категорически нельзя разглашать или давать переписывать кому бы то ни было. Зная их, можно провести по вашему счету операции, даже не имея карту на руках.
- Делая покупки через интернет, пользуйтесь только проверенными сайтами.
- Собираясь снять деньги через банкомат, обратите внимание, не выглядит ли он подозрительно или необычно: нет ли на его клавиатуре или приемнике каких-либо накладок, нет ли дополнительных камер. Не пользуйтесь банкоматами в безлюдных и подозрительных местах.
- Относитесь к карте бережно, старайтесь ее не терять. А если это случилось, незамедлительно сообщите об этом в банк. Проинформируйте свой банк также в случае, если вы считаете, что какие-либо данные вашей карты стали известны посторонним лицам.
Еще больше материалов по теме в рубрике: «Банковские карты».
Номер кредитной карты (как и номер любой банковский карты) — это код, в котором зашифрован эмитент карты, платежная система, регион выпуска, контрольный код и другая информация. Номера кредитных карт в России, как правило, состоят из 16 цифр, независимо от того это кредитные карты Альфа Банка или Сбербанка. Однако изредка встречаются 13- и 19-значные номера. Дополнительные карты, выпускаемые к платежным картам, открытым ранее могут состоять из 19 цифр. А 13-значные номера встречается среди давних карточных программ из определенных регионов.
Где найти номер и код банковской карты
Номер карты указан на ее лицевой стороне, здесь же вытиснен срок действия и имя владельца на английском языке — все это понадобится для оплаты товаров и услуг через интернет. Номер либо просто написан, либо рельефно выдавлен — эмбоссирован в зависимости от типа карты. Для осуществления оплаты через интернет может понадобиться также код CVV (Credit Card Code) — это последние 3 цифры номера, написанного с обратной стороны (цифры идут сразу после номера). Узнать к какой платежной системе относится Ваша кредитка, можно по логотипу на лицевой стороне – VISA, Master Card (Maestro), American Express, Diners Club, Discover и т.д.
Что означают цифры в номере на кредитке
Рассмотрим номер кредитной карты на примере 16-значного кода карты Visa или MasterCard.
Первая цифра определяет принадлежность к определенной платежной системе: номер VISA начинается с цифры 4, American Express – 3, Master Card – 3, 5 или 6. Несовпадение типа и номера – первый признак неоригинального кода, сгенерированного мошенниками.
Первые 6 цифр банковской карты — это БИН, т. е. банковский идентификатор, в котором зашифровано имя эмитента (компании, выпустившей карту). Например, ВТБ 24 или Банк Тинькофф. Проверка этого номера не позволяет Вам оплачивать услуги российской картой на сайтах, где требуется американская кредитка (например, в американском iTunes).
Цифры с 7 по 15-ю — номер счета владельца карты, в нем зашифрован тип банковского продукта (кредитная или дебетовая карта), валюта, регион выпуска и другая информация.
Последняя цифра — проверочное число. По определенному алгоритму происходит проверка соответствия номера карты и проверочного числа. Наиболее распространенный алгоритм проверки — Luhn был разработан компанией IBM в 1954 году. Проверка позволяет определить «правильность» номера карты. Однако некоторые современные программы умеют генерировать коды, соответствующие алгоритму.
При использовании карты для оплаты товаров услуг через интернет, всегда есть риск, что информация попадет в руки мошенникам. Поэтому вводите платежные данные только на сайтах, которым доверяете.